Zákon o pojišťovacím dohledu (Německo)

Základní data
Titul: Zákon o dohledu nad pojišťovnami
Krátký název: Zákon o pojišťovacím dohledu
Zkratka: VAG
Typ: Federální zákon
Rozsah: Spolková republika Německo
Právní záležitost: Obchodní správní právo ,
pojistné právo
Reference : 7631-11
Původní verze od: 12. května 1901
( RGBl. Str. 139)
Účinné na: 1. července 1901
Nové oznámení od: 17. prosince 1992
( Federal Law Gazette 1993 I s. 2 )
Poslední revize od: Čl. 1 G z 1. dubna 2015
( Věstník federálního zákona I s. 434 )
Vstup
nové verze v platnost dne: 		1. ledna 2016
(čl. 3 G z 1. dubna 2015)
Poslední změnu provedl: Čl. 94 G ze dne 10. srpna 2021
( Federal Law Gazette I str. 3436, 3477 )
Datum účinnosti
poslední změny: 		1. ledna 2024
(čl. 137 G ze dne 10. srpna 2021)
GESTA : C199
Webový odkaz: Text zákona
Vezměte prosím na vědomí poznámku k příslušné právní verzi.

Zákon o pojišťovnictví Dohled (VAG) upravuje státní dozor nad pojišťovnami a penzijními fondy působící v Německu . Každý účastník trhu, který podniká v pojišťovnictví nebo v penzijních fondech, musí vzít v úvahu požadavky státu, které slouží k zahájení a pokračování obchodní činnosti. Důležitá jsou zejména nařízení zajišťující trvalé plnění smluv a ochranu zákazníků. Zákon o dohledu rovněž upravuje záležitosti týkající se vzájemných pojišťovacích asociací , zahraničních poboček a podílů. Nevztahuje se na společnosti sociálního zabezpečení . Za dohled je odpovědný Federální úřad pro finanční dohled (BaFin). Byla založena 1. května 2002 a skládá se z dohledu nad pojišťovnami, bankami a emitenty cenných papírů. Jednotliví pojistitelé podléhají přímo dohledu podle státního práva .

Základy dohledu nad státním pojištěním

Stát vykonává dohled a regulaci ekonomiky na základě společenské odpovědnosti, kterou mu ukládá zákon. Patří sem zejména pojišťovací odvětví, protože je zvláště důležité pro ekonomické zabezpečení jednotlivých občanů a vzhledem ke své složitosti vyžaduje zvláštní potřebu ochrany. Velký počet podobných rizik je spojen do kolektivů a tato rizika jsou vyvážena v rámci kolektivů. Pojištění proto nemůže být ošetřeno na základě individuální pojistné smlouvy . Na starosti všech zákazníků je třeba pohlížet společně. Aby bylo zajištěno vyrovnání rizik v kolektivu, musí být stát schopen zasahovat nad rámec smluvního práva a ovlivňovat celé portfolio pojistných smluv.

Z tohoto důvodu většina států zavedla státní regulaci pojišťovnictví, která je přímo sledována pojišťovnou a zákony.

Jednotný trh pro pojišťovací služby byl zaveden v roce v Evropském společenství (ES) v roce 1994. Pojišťovací produkty by mělo být povoleno volně nabízet pojišťovnou s licencí v členském státě ve všech členských státech a ve větší míře také v rámci EHP . Od té doby je státní regulace v ES určena evropským právem . VAG do značné míry implementuje pouze evropské právo a využívá určité možnosti.

Obsah VAG

Společnosti podléhající dohledu

VAG stanoví, že každá společnost, která provozuje pojišťovací činnost, podléhá VAG, včetně společností, které drží podíly v pojistitelích ( oddíl 1 VAG). Dozorový orgán určuje, které transakce se považují za pojistné transakce ( oddíl 4 VAG). Až na určité výjimky mohou pouze ty regulované subjekty obsahovat výraz „pojišťovací“ společnost (viz § 6 1 odst. VAG). Literatura a judikatura předpokládají pro pojišťovací činnost ve smyslu tohoto zákona následující kritéria: 1. Odměna (nárok pojistitele na pojistné), 2. Převzetí rizika, 3. Nárok na pojistné plnění pojistníka v pojistné události, 4. Podobnost pojištěných rizik (požadavek na vyrovnání rizik), 5. Plánovanost (vypočítatelnost rizika ve vysokém počtu případů), 6. Nezávislost příslibu (žádná závislost na jiné smlouvě, například převzetí záruky v smlouva o prodeji). Při neexistenci nezávislosti slibu není pouhý předpoklad záruky údržby pro video zařízení pojišťovací činností. Finančníci sporu na sebe berou riziko, ale přesto nespadají pod pojem pojistitel, protože riziko společného vymáhání není pojišťovací činnost. V případě údržbářské služby, která zaručuje odklízení sněhu bez ohledu na to, zda bude za paušál sněžit či nikoli, nelze předpokládat ani pojišťovací činnost, protože chybí plán (když sněží, všichni zákazníci v jeho oblast činnosti).

Povolení k podnikání

Aby mohla společnost vykonávat pojišťovací činnost, musí nejprve získat povolení od dozorového úřadu ( § 8 VAG). Vzhledem k tomu, že pojišťovna nesmí vykonávat žádnou jinou podnikatelskou činnost („nepojišťovací činnost“) ( § 15 VAG), musí být tento souhlas získán v době jejího vzniku. Dozorový úřad musí být plně informován o zamýšlené obchodní činnosti, finančních zdrojích a budoucích vedoucích, protože jinak musí být provozní licence zamítnuta. Za tímto účelem je předložen obchodní plán společnosti, která je zakládána.

Životní a zdravotní pojišťovny mohou jednat pouze v mezích svého podnikání (tzv. „ Oddělení linek “ podle § 8 odst. 4 věta 2 VAG). Aby byla zajištěna nezávislost regulace pojistných událostí, mohou pojišťovny právní ochrany nabízet jiné druhy pojištění pouze tehdy, pokud regulaci zadají jiné společnosti ( § 164 odst. 2 VAG). Pojišťovny zákonných nákladů jsou tedy většinou specializované společnosti, které žádné jiné pojištění nenabízejí.

Obecná pravidla pro obchodní operace

VAG určuje požadovaný minimální rozsah pojistné smlouvy podle evropského práva . Rovněž je specifikován design aplikací a informace pro spotřebitele.

V oblasti životního a zdravotního pojištění jsou minimální požadavky na sjednání výše příspěvků . V případě smluv tohoto druhu, které často trvají desítky let, občan nemůže posoudit, zda je poskytnutý příspěvek dostatečný k dosažení slíbených služeb. Aby se předešlo ničivé cenové soutěži, dohlíží stát na dohody o příspěvcích. Každý životní a zdravotní pojišťovna musí také jmenovat odpovědného pojistného matematika, který monitoruje dodržování imputovaných pravidel v každodenních obchodních operacích, protože orgán dohledu nemůže sám zaručit nezbytnou trvalou vnitřní kontrolu příslušné společnosti.

VAG určuje komplexní předpisy pro zdravotní pojištění, pokud slouží jako náhrada zákonného zdravotního pojištění („náhradní zdravotní pojištění“). Zvláště jsou ovlivněny úpravy pojistného a sdílení zisku .

Pojistitelé musí každou změnu obchodního plánu předloženého při vzniku předložit regulátoru ke schválení. U smluv uzavřených před rokem 1994 jsou součástí podnikatelského plánu také detaily návrhu smlouvy. V minulosti bylo nutné získat souhlas pro každou změnu produktu. Od roku 1994 mohou pojišťovny volně navrhovat své produkty, kromě podrobností výslovně upravených ve VAG, a již nevyžadují předchozí schválení. Významné změny v obchodních operacích, např. B. změna vedoucích pracovníků nebo odpovědného pojistného matematika musí být koordinována s dozorovým úřadem.

Pojišťovací činnost prováděná v zahraničí německým pojistitelem podléhá rovněž dohledu bez ohledu na to, zda je provozována prostřednictvím pobočky nebo přímo.

Vzhledem k tomu, že pojišťovací činnost probíhá ve velkých skupinách, je prakticky nemožné převést smlouvy na jiného pojistitele prostřednictvím individuální dohody s jednotlivými pojistníky z důvodu požadavku na souhlas jednotlivých pojištěných podle § 415 BGB . Na druhé straně je převod portfolia pojistných smluv na jiného pojistitele nezbytný s ohledem na často dlouhé smluvní podmínky. Z tohoto důvodu existuje možnost „převodu portfolia“ bez souhlasu jednotlivého pojistníka, což se liší od smluvního požadavku podle § 415 německého občanského zákoníku (BGB) prostřednictvím § 13 odst. 5, druhé poloviny věty VAG. K zajištění zájmů pojistníků je však vyžadován souhlas orgánu dozoru.

Vzájemné pojišťovny

Podle § 8 (2) VAG, pojišťovny mohou zvolit si právní formu z akciové společnosti, ale také to, že na společnost nebo veřejnoprávní instituce . Zvláštností je právní forma vzájemné pojišťovací asociace , která se vztahuje pouze na pojistitele, v souladu s § 171 VAG. Je překonáno asociační právo , které je pro tento typ práva z hlediska formy a profilu požadavků nedostatečné. podle předpisů VAG. Kromě zvláštních opatření typických pro kluby se podle toho používají hlavně předpisy pro akciové společnosti.

Vedení pojišťoven

VAG reguluje základy pojišťoven. Podle jednotných evropských předpisů musí mít pojišťovny do určité míry nezatížené vlastní zdroje, které zajišťují splnění závazků i v případě neočekávaných ztrát. Další předpisy zajišťují, že pojistitel nemůže jednoduše omezit svůj majetek na úkor svého zabezpečení. Pojistitelé jsou omezeni zejména v investování svých aktiv. Pojistitelé musí udržovat svůj majetek odděleně od ostatních aktiv - v takzvaných bezpečnostních aktivech - pod dohledem správce ve výši svých závazků vůči zákazníkům . V případě insolvence k těmto aktivům zabezpečení nemají přístup jiní věřitelé . To znamená, že závazky pojistitele jsou zvláště zajištěny i v případě insolvence. Ty je třeba zvláště pečlivě posuzovat v životním a zdravotním pojištění pro účely posuzování vlastních prostředků a zabezpečení aktiv zabezpečení. Za účelem stanovení pojistně -matematických rezerv poskytuje VAG speciální předpisy založené na autorizaci německým obchodním zákoníkem (HGB) .

Dohled nad pojišťovnami

Za dohled nad pojistitelem odpovídá příslušný dozorový úřad. To zahrnuje sledování dodržování právních předpisů a finanční situace pojistitele. Měly by být chráněny zájmy zákazníků a přijaté závazky by měly být trvale dosažitelné. Předpisy neslouží k ochraně osobních zájmů zákazníků, ale k ochraně veřejného zájmu . Za tímto účelem má orgán dozoru rozsáhlá práva na zásah. Tímto způsobem může přinutit životní a zdravotní pojišťovny k přiměřené účasti na zisku. V případě potřeby může nahradit vedení pojišťovny zvláštním zástupcem. Pravomoc dokonce sahá tak daleko, že pojistitele lze likvidovat, pokud existují důkazy o špatném řízení.

V případě finančních potíží převezme dozorčí úřad základní funkce pojistitele. V konečném důsledku se do otevřeného insolvenčního řízení mohou přihlásit pouze oni . Předtím však má rozsáhlé možnosti řešení problémů, jako je dočasný zákaz vyplácení dávek nebo omezení nároků.

Pojistitelé se mohou účastnit dohledu v rámci poradního sboru pro pojištění. Rovněž nesou náklady na dohled.

Interpretace a kontrola obsahu všeobecných pojistných podmínek

Od liberalizace pojišťovnictví v roce 1994 již všeobecné pojistné podmínky nemusí být schváleny, než mohou být použity. Přesto je může případ od případu kontrolovat orgán dohledu nad pojišťovnictvím. Právní výklad má přednost přes na kontrolu obsahu . Rozhodujícím faktorem zde je, jak musí průměrný pojistník bez zvláštních znalostí pojistného práva rozumět příslušné klauzuli s rozumným hodnocením, pečlivým přezkoumáním a zvážením rozpoznatelného kontextu. Zásadně není kontrolován hlavní předmět pojistné smlouvy ( základní plnění, výše pojistného, ​​pojistné plnění), pokud není vyživováno podezření na přemrštěný přestupek . Dozorový orgán pojištění může kdykoli zkontrolovat dodatečné cenové dohody, doložky o úpravě pojistného a definici povinností pojistníka. Dohledem lze rovněž odstranit bezdůvodnou diskriminaci pojistníka ( § 307 odst. 1 věta 1 německého občanského zákoníku). Požadavek na jasnost a srozumitelnost doložek (požadavek transparentnosti, § 307 odst. 1 věta 2 BGB) platí pouze tehdy, je -li možné, aby pojistitel podmínky přesně popsal.

Další oblasti dohledu

Dohledu podléhají také majitelé významných podílů v pojišťovnách, pojišťovacích skupinách , zajistitelích , penzijních fondech , penzijních fondech a německých pobočkách zahraničních pojišťoven.

VAG určuje vytvoření bezpečnostního fondu, který má zajistit , aby závazky převzaté pojistiteli mohly být vždy plněny.

VAG určuje sankce a pokuty za porušení.

Viz také

literatura

  • Gunne W. Bähr (Ed.): VAG. Příručka zákona o pojišťovnictví . 1. vydání, Verlag CH Beck, Mnichov 2011, ISBN 978-3-406-60053-1 .
  • Oliver Brand / Manuel Baroch Castellvi: Zákon o dohledu nad pojišťovnictvím. Ruční komentář . 1. vydání, Nomos-Verlag, Baden-Baden 2018, ISBN 978-3-8487-2368-3 .
  • Ulrich Fahr / Detlef Kaulbach / Gunne W. Bähr / Petra Pohlmann: Act Supervision Supervision Act (VAG). (Se Solvency II, vyhláška o investicích a vyhláška o kapitálovém vybavení). Komentovat . 5. vydání, Verlag CH Beck, Mnichov 2012, ISBN 978-3-406-62805-4 .

webové odkazy

Wikisource: Private Insurance Companies Act (1901)  - Zdroje a úplné texty

Poznámky pod čarou

  1. ↑ Christian Lehmann: K regulaci pojištění: Analýza zdůvodnění a vybrané praktické příklady . In: Časopis pro celou pojistnou vědu (ZVersWiss) . páska 108 , č. 3 . Springer Sciences, 14. října 2019, ISSN  1865-9748 , s. 227-253 , doi : 10,1007 / s12297-019-00446-9 ( springer.com ).
  2. ↑ Rozsudek BVerfG ze dne 26. července 2005, Az. 1 BvR 80/95, odst. 95
  3. ↑ BVerwG VersR 1987, 701
  4. ↑ Vládní komora BAV VerBAV 1999 167
  5. ↑ Trvalá judikatura BGH, z. B. BGH VersR 2004, 1039.