pojišťovatel

Pojistitel (právně pojištění dopravce , zastaralé pojišťovnictví ), hovorově pojištění , je smluvní stranou pojistné smlouvy , která přiznává pojistné ochrany (pojistitele). Pojistitelem v pojistné smlouvě ( soupojištění ) může být několik stran . Pojistníkem je strana, které je poskytnuto pojištění, tj. Kdo uzavírá pojištění .

V Německu , Rakousku a Švýcarsku, pojistitel musí být vždy společnost ( pojišťovna ) v právní formě na akciové společnosti , je vzájemná pojišťovací sdružení , An instituce podle veřejného práva nebo korporace podle veřejného práva . V jiných zemích, jednotlivce, například ve Velké Británii jsou jména z Lloyd je Londýna , mohou pojistitelé. V právní řeči je každý pojistitel jednoduše označován jako pojišťovací společnost. Právně je pojistitelem každá fyzická nebo právnická osoba, která provozuje pojišťovací činnost. Jiné finanční služby (například transakce financování nemovitostí a kapitalizační transakce životních pojišťoven) mohou nabízet pojišťovny v Německu, Rakousku a Švýcarsku pouze jako doplňkovou službu nebo jménem třetí strany, jako zprostředkovatel pro jiného poskytovatele.

příběh

Pojistné krytí bylo poskytováno jednotlivci nebo cechy a cechy až do 17. století . První komerční pojišťovny vznikly až v polovině 17. století. Šlo zejména o pojištění požáru a (námořní) dopravy, jako např B. také na pojistném trhu Lloyd's of London pro riziko ztroskotání lodi. První profesionální pojišťovny byly založeny státem, například Hamburger Feuerkasse (1676) a Berliner Feuersozietät (1718); Podle dnešní řeči se jednalo o veřejnoprávní instituce. První životní pojišťovna, která pracovala na moderním pojistněmatematickém základě a zároveň první VVaG, byla Anglická společnost pro spravedlivé záruky životů a pozůstalostí (Equitable Life) (1762). První německou asociací vzájemného pojištění byla Gothaer Feuerversicherungsbank pro německý obchodní stánek (1820). První akciové společnosti vznikly na konci 18. století a v Německu na počátku 19. století.

Státní kontrola

Vzhledem ke své centrální ekonomické roli podléhají pojišťovny, jako jsou banky, zvláštní státní kontrole ve všech ekonomicky vyspělých zemích.

Německo

Centrálním federálním nařízením je zákon o dohledu nad pojišťovnami ( zákon o dohledu nad pojišťovnictvím - VAG). VAG reguluje mimo jiné autorizaci , obchodní operace, právní formy , kapitálové investice a dohled. Odpovědným orgánem dohledu je federální úřad pro finanční dohled , příslušným odborným ministerstvem je federální ministerstvo financí. Odpovídající zákony a úřady existují také ve většině ostatních zemí.

V Německu má licenci k podnikání (k září 2013) 626 pojišťovacích společností a penzijních fondů.

Evropa

Podle evropského práva pojišťovny se sídlem v jiném členském státě Evropského společenství nebo v signatářském státě Evropského hospodářského prostoru , které jsou zastoupeny pouze pobočkou v jiném členském státě nebo signatářském státě nebo které provozují pojišťovací činnost ve formě služeb přímo ze zahraničí, podléhají vnitrostátnímu dohledu pouze v omezené míře. Pojistitelé se sídlem v jiných zemích mohou prodávat pojišťovací činnost v členských nebo smluvních státech pouze prostřednictvím poboček, které jsou pod dohledem jako pojišťovny se sídlem v příslušném státě. Výjimky platí pro určité komerční linie pojištění a zjednodušení platí pro čisté zajistitele .

Švýcarsko

Právním základem dohledu nad pojišťovnami ve Švýcarsku je zrevidovaný federální zákon z roku 2004 o dohledu nad pojišťovnami (zákon o dohledu nad pojišťovnictvím , VAG ). FINMA je odpovědným orgánem, zatímco parlament je odpovědný za celkový dohled .

organizace

Organizační formy v Německu

V Německu lze pojišťovací činnost provádět pouze v právní formě vzájemné pojišťovací asociace , akciové společnosti nebo instituce nebo korporace podle veřejného práva (viz: Veřejný pojistitel ). Kromě toho existuje zásada segregace : život, zdraví a zbytek majetku a úrazové pojištění musí provozovat právně nezávislé pojišťovny. Pokud pojištění právní ochrany provozuje pojišťovna majetku a úrazů, musí alespoň likvidaci pojistné události provádět právně nezávislá společnost. Rozdělení linek vyústilo ve vznik skupiny, protože jedině tak lze nabídnout všechny druhy pojištění z jednoho zdroje. Pokud si například sjednáte pojištění života, zdraví a odpovědnosti u svého pojišťovacího makléře, ve skutečnosti jste uzavřeli tři smlouvy se třemi různými, právně nezávislými pojišťovnami.

Obhajoba

Soukromé pojišťovny se sídlem v Německu se připojily ke Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. sloučeny. Švýcarská asociace pojišťoven zastupuje zájmy pojišťoven ve Švýcarsku. Pojišťovny v Rakousku jsou organizovány v Asociaci pojišťoven v Rakousku .

Upisovatel

Agentem upisování se obecně rozumí vícenásobný agent s rozsáhlou plnou mocí, v angličtině také známý jako MGA (Managing General Agent). Na rozdíl od pojišťovacího makléře nebo makléře upisovatel obvykle přebírá velké části hodnotového řetězce až do vývoje pojistného produktu včetně, ale bez upisování pojistného rizika.

Přímý pojistitel

Přímý pojistitel nebo přímé pojištění je pojištění, které není uzavřeno nepřímo prostřednictvím terénní služby, ale v přímém prodeji , např. B. prostřednictvím internetu , telefonu nebo faxu nebo poštou . To nelze zaměňovat se speciální formou životního pojištění , německým přímým pojištěním .

Marketing a prodej

Marketing srovnatelný s marketingem společností zabývajících se spotřebním zbožím byl v pojišťovnictví na mnoha evropských trzích k dispozici až v polovině 90. let minulého století. Především deregulace trhů, tím intenzivnější konkurence a náročnější zákazníky, stejně jako v neposlední řadě i lukrativní trh poskytování starobních tlačil profesionalizaci pojištění marketingu.

Výchozím bodem pro systematický rozvoj trhu jsou metody segmentace trhu a segmentace rizik, které dostávají nový rozměr v důsledku zvýšených aktivit průzkumu trhu a lepších technických možností - například nástrojů pro dolování dat.

Pojistné produkty již přesahují požadavky tradiční pojišťovací technologie a klasických podmínek produktů. Rozsah služeb s přidanou hodnotou (např. Ve formě asistenčních služeb) se zvyšuje. Produkty cílové skupiny (například pro určité profesní skupiny, zákazníci v určitých fázích života) jsou stále důležitější. Pojišťovny stále více spolupracují s průmyslovými společnostmi na vývoji technologických inovací produktů (například na trhu pojištění motorových vozidel). Roli reklamy lze v závislosti na typu pojišťovny hodnotit velmi odlišně. Velké exkluzivní organizace používají reklamu k primární kontrole úrovně povědomí, pravděpodobnosti a představ . U přímých pojistitelů je reklama také často nezbytná k zdůraznění určitých specifických vlastností produktu, zejména nízkého pojistného a pozitivních výsledků testů. Podpora prodeje má v pojišťovnictví zásadní význam . Pro širokou veřejnost není čtení pojistných podmínek známou nebo každodenní záležitostí. Pojmy související s pojištěním nebo zákonem se zdají neznámé. Tradiční nástroje pro podporu prodeje, jako jsou brožury, prodejní manuály a plakáty ve výlohách a v prodejně, stejně jako soutěže prodejců, jsou nyní doplněny velkým množstvím dalších nástrojů.

Prodej je v pojišťovnictví obzvláště důležitý. V oblasti neživotního pojištění jsou zvláště důležité prodeje prostřednictvím obchodních zástupců, kteří jsou vázáni pouze na jednu pojišťovnu, takzvaní výhradní prodejci nebo jednatelé společnosti. Exkluzivní organizace tradičně těží ze zvláštní blízkosti zákazníků v regionálních a osobních podmínkách.

Pojišťovací makléři , na rozdíl od agentů, jsou organizace, které jsou na pojistiteli nezávislé a které jménem zákazníka hledají nejlepší možné řešení na trhu a pečlivě je zkoumají podle objektivních standardů. Na rozdíl od zaměstnaných pojišťovacích agentů společností mohou nezávislí makléři pro své zákazníky vybírat z velkého množství produktů. V závislosti na tom, která cílová skupina představuje hlavní cílovou skupinu, jsou marketingové a prodejní koncepce pojišťovacích makléřů velmi odlišné. Bohatí soukromí zákazníci, nezávislí pracovníci a obchodníci oceňují zejména středně velké pojišťovací makléře díky jejich komplexním poradenským službám. Přestože cílová skupina středně velkých pojišťovacích makléřů pojištění obvykle nijak intenzivně neřeší, přiřazení klienta je pro brokera výzvou, protože potřeba krytí je vyšší a složitější než v případě „retailového zákazníka“. Aby byly všechny informace na komplexním trhu vždy připraveny a mohli zákazníkům optimálně a individuálně radit, připojuje se většina pojišťovacích makléřů k broker poolu, jako je B. na Fonds Finanz Maklerservice , Jung DMS, BCA nebo podobné, a má tak přístup k velkému počtu společností i k nabídkám na podporu prodeje. Průmyslové společnosti mají velmi zvláštní požadavky a v některých případech kladou nejvyšší nároky na poradenské a vyjednávací schopnosti makléře. Obvykle budete využívat služeb makléře průmyslového pojištění.

Strukturální prodeje jsou tradičně charakterizovány silným zaměřením na získávání nových zákazníků. Obzvláště dlouhodobě úspěšné jsou strukturální prodejní organizace , které vyvinuly speciální produkty cílové skupiny a které důsledně využívají síťových výhod v produktovém marketingu prostřednictvím dobrého řízení znalostí .

Technologie elektronického obchodování budou v budoucnu více využívány. Jejich celkový tržní podíl na prodejních kanálech se však ve všech zemích EU výrazně nezvýší. Například v Německu se v příštích několika letech očekává jen velmi mírný nárůst, zatímco ve skandinávských zemích již hraje internet pro některá odvětví pojištění velmi důležitou roli. Bez ohledu na uvažovaný trh země lze však předpokládat, že internet bude hrát stále důležitější roli v počátečních fázích prodeje a v oblasti služeb.
V oblasti sociálních médií jsou ale pojišťovny stále nedostatečně zastoupeny. Studie ukázala, že pojišťovny dosud nerozpoznaly potenciál Web 2.0, a proto jsou často terčem útoků na pověst (viz AIG).

Přístavní modely prodeje a spolupráce při marketingu pojistných produktů, například v automobilovém průmyslu, jsou nyní velmi žádané. Pojišťovací služby jsou důležitými službami s přidanou hodnotou pro průmyslové a obchodní společnosti, které jsou v silné konkurenci téměř ve všech odvětvích.

Implementace směrnice EU o makléřích ovlivňuje marketingovou a prodejní praxi jednotlivých typů makléřů ve velmi odlišné míře. Velké exkluzivní organizace, etablované makléřské společnosti a kótované strukturované prodejní organizace obvykle splňovaly požadavky směrnice před tím, než byla implementována do vnitrostátního práva. Situace je obtížnější pro mnoho menších pojišťovacích makléřů a strukturovaných prodejních organizací, jakož i pro zástupce více společností a zástupce na částečný úvazek.

Dvě nové formy prodeje pojištění jsou na jedné straně online poradenství (po sjednání schůzky mohou zájemci získat mnoho informací prostřednictvím osobních rad o osobním pojištění pro všechny skupiny lidí prostřednictvím internetu) a na druhé straně prodej prostřednictvím nákupy v aplikacích Vlastní aplikace pojistitele pro mobilní zařízení (tamní nabídka se specializuje na denní krátkodobá pojištění, která díky své relativní jednoduchosti lze uzavřít na cestách a může je zobrazit pojistník).

literatura

  • D. Farny: Správa pojištění . 4. vydání. Karlsruhe 2006, ISBN 3-89952-205-2 .
  • Frank Görgen: Pojišťovací marketing. Strategie, nástroje a controlling . 2. vydání. Kohlhammer, Stuttgart 2007, ISBN 978-3-17-019735-0 .
  • Peter Koch : Historie pojišťovnictví v Německu , Karlsruhe: Verlag der Versicherungswirtschaft, 2012

Viz také

Individuální důkazy

  1. BaFin ze září 2013, firemní databáze ( Memento ze 7. října 2013 v internetovém archivu )
  2. Michael Pickel: Underwriter. Získaný 19. srpna 2021 .
  3. Andrea Meyer: O spolupráci mezi makléři a upisovateli. 21. srpna 2018, přístup 19. srpna 2021 .
  4. http://www.examiner.com/publicity-in-national/corporation-pr-disaster-aig-spa-retreat , examiner.com, 9. října 2008
  5. Studie: Poškození obrazu 2.0: Kritika v sociálních médiích je pro pojišťovny narůstajícím nebezpečím
  6. Denní briefing: Jak využít výhody online poradenství
  7. Tisková zpráva: Protection Protection 2.0: Mobile Insurance Protection ( Memento from 26. července 2014 in the Internet Archive )