Splacení (převod peněz)

Splacení se nazývá finanční plánované nebo neplánované splácení dluhu .

Všeobecné

Ke splacení dochází u všech typů peněžních pohledávek, zejména u úvěrů , půjček nebo obligací, a jsou jedním z nejdůležitějších úvěrových podmínek nebo podmínek půjčky . I když zajišťují zvýšení likvidity pro věřitele , vedou k zátěži likvidity pro dlužníka. Je proto nutné založit výši splátky na budoucím vývoji příjmu dlužníka a zajistit ji odpovídajícími splátkovými smlouvami ve smlouvě o půjčce . Malé splátky mají za následek vyšší úrokové zatížení a delší úvěrové období . Dohody o nadměrném splácení mohou zvýšit úvěrové riziko dlužníka kvůli tlaku na likviditu a přispět k dluhové pasti, zejména v případě poklesu příjmu (např. Kvůli nezaměstnanosti ) .

Legální problémy

Splátka je v právním smyslu splněním podle § 362 a násl. BGB, takže tato ustanovení platí i pro splácení. V § 362 odst. 1 německého občanského zákoníku (BGB) je stručně uvedeno, že povinnost zaniká okamžikem, kdy dojde k plnění dlužnému věřiteli. Toto ustanovení ponechává otevřené, komu má být dlužná služba poskytnuta. Zpravidla to bude dlužník , ale každá třetí strana (přátelé, příbuzní, manželé; v případě společností jejich akcionáři) je oprávněna splácet dluh jménem dlužníka. V souladu s tím může být vůči věřiteli lhostejný, který splácí svůj nárok. Pokud má dlužník několik dluhových vztahů se stejným věřitelem, stanoví § 366 odst. 2 BGB ustanovení o splacení. Pokud mají být kromě splátky zaplaceny náklady a úroky, vyžaduje § 367 odst. 1 německého občanského zákoníku (BGB) nejprve započíst náklady, poté úroky a teprve potom dluh. Dlužník musí provést splátku v místě plnění a může požadovat písemné potvrzení o svých splátkách podle § 368 BGB .

Jelikož jsou peněžní dluhy pravidelně spláceny, použije se rovněž § 270 BGB. Podle toho musí dlužník provést splacení na své vlastní riziko a na náklady povinného v místě bydliště nebo podnikání (§ 270 odst. 1 BGB). Toto nařízení o místě platby však nestanoví dluh jako závazek k dodání , ale spíše proto, že místo plnění zůstává dlužníkovi, což je „kvalifikovaná povinnost zaslat “. Dlužník tedy nese také rizika, která vznikají v souvislosti s jeho splácením. To zahrnuje zejména nesprávné provedení, které může vyplynout z bankovního převodu, a riziko ztráty, po kterém je dlužník zproštěn své povinnosti zaplatit až poté, co dlužník obdrží částku splátky. Dlužník proto musí znovu zaplatit, pokud se částka splátky nedostane věřiteli. K převodu rizika na dlužníka tedy dochází až po připsání částky splátky na jeho účet . Na zpoždění převodu splátky se naopak nevztahuje § 270 odst. 1 BGB. Pokud dlužník učinil to, co bylo nezbytné pro včasné splacení, nese dlužník riziko opožděného přijetí platby.

Zatímco v zákoně o kupní smlouvě nejsou povoleny částečné platby kupujícím, zákon o půjčce výslovně stanoví možnost částečných plateb. Zákon hovoří o „půjčce, která má být splácena ve splátkách“ ( § 498 BGB). Předpisy pro spotřebitelské půjčky se vztahují také na dílčí platební transakce podle § 506 odst. 1 BGB . Opožděné splátky, zcela nebo zčásti, vedou k selhání dlužníka . K tomu dochází automaticky podle § 286 odst. 2 bodu 1 německého občanského zákoníku (BGB), protože splátková platba se určuje podle kalendáře . Věřitel může ukončit úvěru v případě, že dlužník je zcela nebo částečně v prodlení s dvou po sobě jdoucích splátek (§ 498 No. 1 BGB) a nebylo zaplaceno dlužné částky do 14 dnů po upomínce (§ 498 č.2 BGB). Právo věřitele na ukončení smlouvy se uplatní pouze v případě, že obě po sobě jdoucí splátky dosáhnou alespoň 10% (u výpůjční doby do tří let) nebo alespoň 5% (u výpůjční doby delší než tři roky) z výše půjčky.

Formuláře splácení

Rozlišují se tyto formy splácení:

• Pravidelné splátky jsou splátky provedené na základě splátkového kalendáře, v určitých časech a v určité výši po dobu trvání půjčky, a to pro rata temporis . Tyto zahrnují
  • Splátkový úvěr : zde jsou splátky
  splátek stejné, zatímco úrokový náklad a tím i anuita se v důsledku splácení snižují;
• Anuitní půjčka : pravidelná a stejně vysoká anuita zde zahrnuje splátkovou i úrokovou složku, která se snižuje ve prospěch splátkové složky;
• Neúplná půjčka : Splátka je splatná v jedné částce ke dni splatnosti.

Mezi typy půjček s pravidelným splácením patří zejména spotřebitelské úvěry , financování nemovitostí , hypotéky a investiční půjčky .

• Nepravidelné splátky nejsou založeny na splátkovém kalendáři. Patří mezi ně následující typy úvěrů:
  • Kredit na běžný účet : Celý úvěr lze kdykoli zcela nebo zčásti splatit bez předchozí konzultace s bankou a je obnovován ve výši splátky až do splatnosti úvěru;
  • Kontokorentní úvěr : I zde lze celý úvěr zcela nebo zčásti kdykoli splatit bez konzultace s bankou (prozatímně) a oživuje se ve výši splátky až do splatnosti úvěru;
  • Lombardní půjčka : zde jsou možné i prozatímní splátky, úvěrová linka je k dispozici až do její splatnosti;
  • Revolvingový úvěr a pohotovostní úvěr : Jedná se o varianty úvěru na běžný účet , ke kterým dochází v mezinárodních úvěrových transakcích, s výjimkou, že nejsou povoleny žádné zůstatky na bankovních účtech .
• Zvláštní formou je balónová půjčka , která vychází ze splátkového kalendáře , ale nestanoví stálé splátky splácení. Nejvyšší splátka splácení je splatná na konci doby trvání půjčky („balón“), tento zbytkový dluh, stejně jako zbytková hodnota v případě leasingu, odpovídá očekávané tržní hodnotě financovaného osobního automobilu .

Zatímco u splátkových půjček nejsou zohledňovány další splatné úroky, v případě splácení anuity matematicky souvisí se splácením. Jelikož částka anuity, kterou tvoří složka úroků a splátek, zůstává při splácení anuity vždy stejná, část splácení se zvyšuje se snižováním úrokové části.

Naplánované splátky existují, pokud jsou splátky prováděny přesně na základě splátkového plánu ; neplánované splátky nejsou v splátkovém plánu stanoveny, a proto nejsou povoleny. V případě dluhopisů podmínky dluhopisů obecně stanoví konečné splacení, v případě splácení dluhopisy jsou splátky, série nebo řady spláceny losováním (jak bylo plánováno).

U dlouhodobých půjček (investiční půjčky, financování nemovitostí) a dluhopisů se splácení také říká amortizace . Pro některé typy úvěrů, jako jsou přečerpání, kontokorentní úvěry a revolvingový úvěr, je typické, že průběžné splátky by neměly vést ke konečnému splacení, ale měly by sloužit pouze jako dočasná investice .

Spořicí platby z kapitálového pojištění , anuitního pojištění nebo smluv stavebního spoření se označují jako náhradní splátky nebo splátkové náhrady a v některých případech je nutné k splacení přidat ekonomicky (viz schopnost obsluhovat dluh ).

Prodloužení splácení

Prodloužením splácení není - jak tento termín naznačuje - pozastavení splácení. Spíše existuje možnost prodloužení splácení v bankovním systému u půjček, které byly původně splaceny se zachováním slevy . Prodloužení splácení také umožňuje vyplatit disagio, aby mohl být dlužníkovi k dispozici celý objem úvěru. Z hlediska bankovnictví jsou dlužníkovi poskytnuty dva úvěry, a to hlavní úvěr a úvěr na splácení úvěru ve výši slevy. Pozdější splátky jsou původně připsány na prodlouženou půjčku před zahájením plánovaného splácení hlavní půjčky. Splácení poskytnutého úvěru na prodloužení zpravidla vede k prodloužení doby platnosti hlavního úvěru - doba jeho trvání je „prodloužena“.

Poruchy splácení

Pokud nebudou smluvně dohodnuté splátky provedeny zcela nebo zčásti, dojde k narušení výkonu z důvodu neplnění dlužníkem . Úplné nebo částečné nezaplacení splátek poskytuje úvěrovou událost.V tomto případě jsou poskytována ustanovení o ukončení (u úvěrových smluv obvykle klauzule o selhání ), podle nichž má věřitel právo na úvěr prostřednictvím výzvy k ukončení úvěru splatné k okamžitému splacení. Tzv. Doložky o křížovém selhání brání dlužníkovi jednostranně změnit prioritu splácení, pokud si půjčil od několika věřitelů a nemůže získat všechny splatné splátky.

Náprava problémů se splácením vede k pozastavení splácení prostřednictvím odkladu . Nová dohoda o splácení může jak prodloužit doby splácení, tak snížit částky splátek. Obě opatření vedou k prodloužení úvěrového období a ke zvýšení úrokové zátěže. V případě oddlužení státního dluhu se tato opatření označují jako restrukturalizace .

smíšený

Pokud splátka neprobíhá z běžného příjmu dlužníka, ale z konkrétních produktů splácení, použijí se splátkové nástroje.

Viz také

• Úpadek
• Anuitní půjčka
• Půjčky na splacení
• Odstranění (registrace) #Deletion

webové odkazy

Wikislovník: Vypuštění  - vysvětlení významů, původu slov, synonym, překladů

Individuální důkazy

1. ^ Peter W. Heermann, Peníze a peněžní transakce , 2003, s. 39
2. ^ Stanislav Tobias, Bankrecht , 2005, s. 60
3. ^ RGZ 78, 137 , 140
4. ^ BGH WM 1957, 635, 637