Zarezervujte si peníze

Knižní peníze (také bankovní peníze (z  italského  giro  [ ˈdʒiːɾo ] „kruh, oběh“ do  řeckého  gȳrós (γυρός)  „kulaté“) nebo komerční bankovní peníze ) jsou jako pohledávka v hotovosti platební prostředek používaný v bankovnictví lze použít převod z běžného účtu na běžný účet prostřednictvím účtování . Jako ekonomický agregát se porovnává s hotovostí .

Všeobecné

Název knižních peněz je odvozen od bezhotovostní rezervace z účtu na účet. Věcně to již není v knižní podobě, jak naznačuje její historický název, ale v databázích . Přenos samotný probíhá v bezhotovostního platebního styku s o úvěrovými institucemi prostřednictvím platebních nástrojů, jako je přenos , kontrolu , inkasa , směnky , bankovní karty nebo kreditní karty . V případě převodu například dlužník dá pokyn své bance, která vede účet, k převodu určité částky peněz na určitý účet věřitele v určité bance. Tímto způsobem dlužník plní svůj peněžní dluh vůči svému věřiteli bez použití hotovosti.

Vznik

Knižní peníze se vytvářejí vkladem hotovosti na bankovní účet , ale zejména poskytnutím úvěru úvěrovými institucemi, které tak vytvářejí peníze . Nakonec úvěr obvykle poskytne banka, která dlužníkovi zpřístupní účetní peníze připsáním na jeho bankovní účet. Bankovní zůstatky vytvořené prostřednictvím kreditů se nazývají viditelné vklady a tvoří největší část knižních peněz. Ve skutečnosti je třeba prospektivně zaúčtovat peníze také poskytnuté zákazníkům banky, lze očekávat dosud nevyužité úvěrové linky ( kontokorentní úvěr , kontokorentní úvěr ) a termínované a spořící vklady nebankovních subjektů .

Knižní peníze mají podstatně vyšší podíl na celkových „penězích v oběhu pro účely platby“ než hotovost. V srpnu 2013 byl celkový objem vkladů na viděnou „V eurozóně činil 4858 miliard eur, což je pětkrát větší objem než měna v oběhu na úrovni 957 miliard eur.“ K bezhotovostním platbám jsou kdykoli k dispozici knižní peníze, ale také pro výběry hotovosti. Vzhledem k tomu, že vklady na vidění lze kdykoli převést na hotovost jejich výběrem, označují se jako potenciální hotovost. Rezervní peníze a hotovost tvoří celou peněžní zásobu nebankovního sektoru. Toto množství peněz se proto nemění vkladem ani výběrem hotovosti.

Platební funkce

Knižní peníze nejsou zákonným platidlem, a proto nezakládají žádnou povinnost je od věřitele přijmout. Je třeba vzít v úvahu, že banka příjemce není „třetí stranou“ ve smyslu § 362 odst. 2 německého občanského zákoníku (BGB), ale jedná pouze jako platební agent věřitele. Požadovaný souhlas věřitele s převodem lze mlčky vidět na zveřejnění jeho běžného účtu na obchodních dopisech nebo fakturách . V případě bankovního převodu bude v případě neexistence jakékoli jiné dohody úspěchu služby potřebné k plnění dosaženo pouze tehdy, pokud příjemce konečně obdrží dlužnou částku, kterou má k dispozici. To je případ, kdy je převedená částka připsána na účet věřitele a věřitel má výhradní pravomoc disponovat s účtem (tj. Individuální účet nebo „nebo“ účet pro společný účet ). Převažuje názor vidí bezhotovostního platebního styku jako výkon spíše než plnění , protože kniha Peníze nebyla vyplacena pro peníze dluží. Plnění namísto plnění vyžaduje dohodu mezi věřitelem a dlužníkem ( § 364 odst. 1 BGB), což lze implikovat upřesněním účtu. K efektu splácení dochází prostřednictvím plnění namísto plnění.

Bez ohledu na tyto legální, ale stěží účinné překážky, je většina platebních povinností v moderních ekonomikách vypořádána účetními penězi. Aby knižní peníze mohly plnit svoji funkci platebního prostředku, bankovní systém zajišťuje, aby obíhaly mezi bankovními účty v žirovém provozu („žirový provoz“ z italského žiru , „zpáteční cesta“).

Z důvodu rozšířeného používání běžných účtů s možností bezhotovostních platebních transakcí lze ve výjimečných případech vyloučit i hotovostní platbu jako službu plnění (smluvně v pracovních a nájemních smlouvách ; ze zákona, například v § 224 odst. 3 věta 1 AO , § 51 odst. 1 BAföG , § 117 odst. 1 věta 2 ZVG ). Pokud příjemce požaduje bezhotovostní platbu v pracovních nebo nájemních smlouvách nebo na fakturách, na hotovostní platbu se přesto nevztahuje povinnost přijmout; peněžní dluh vyprší pouze bezhotovostní platbou.

výhody

Rozhodující výhodou výplaty knižních peněz je její bezpečnost, protože nemusí být držena žádná hotovost, která je vystavena riziku krádeže nebo jiného rizika ztráty . Platební transakce s knižními penězi je jen o něco pomalejší než přímá platba v hotovosti. Vzhledem k tomu, že knižní peníze jsou pohledávkou klientů banky v jejich bance, tyto pohledávky podléhají riziku úpadku úvěrové instituce. Proti tomu stojí částečné nebo úplné pojištění vkladů . Kniha peněz také spouští transakčních nákladů ( poplatek za ubytování položky , účet pro správu poplatek ). Riziko nesprávného přiřazení převodů remitencí z důvodu klasifikace jako Bringschuld je v zásadě dlužníkem, takže tento případ chybného provedení převodu podle § 675y na převod částky bude proplacen bankou spravující odst. 1 BGB. Takový pokus o platbu však nestačí ke splnění povinnosti; věřitel spíše musí mít možnost volně nakládat s částkou platby na svém běžném účtu. Knižní peníze nejsou fyzicky viditelné jako hotovost, ale v bankovním výpisu se zobrazují jako kredit na bankovních účtech . Transakce s knižními penězi jsou transparentní, a lze je tedy plně vysledovat v trestním řízení nebo trestních daňových věcech. To je důvod, proč jsou ve stínové ekonomice a nelegální práci upřednostňovány platby v hotovosti.

Pokud si všichni zákazníci v krátké době vyberou své vklady v hotovosti ( spěch banky ), může banka narazit na platební potíže, protože její vlastní zásoby peněz centrální banky jsou nedostatečné a nemůže rychle převést svá další aktiva na peníze centrální banky dost. V tomto případě si může dočasně půjčit peníze od centrální banky.

nevýhoda

S rostoucím využíváním bankovních peněz od 70. let došlo k oddělení peněžních transakcí a reálné ekonomiky. Banky nejen potřebují vždy nové peníze, ale také státy, aby udržovaly své hory dluhů pod kontrolou. Vzhledem k tomu, že knižní peníze jsou pohledávkou klientů banky v jejich bance, tyto pohledávky podléhají riziku úpadku úvěrové instituce.

Viz také

Individuální důkazy

  1. ^ Egon Görgens, Karlheinz Ruckriegel, Makroekonomie , 10. vydání, 2007, UTB, ISBN 978-3825283506
  2. ^ J. Altmann: Arbeitsbuch Volkswirtschaftslehre / Wirtschaftsppolitik , UTB 1993
  3. ↑ Časové a spořicí vklady se primárně nepoužívají k platebním transakcím, ale lze je kdykoli převést na viditelné vklady
  4. ↑ Deutsche Bundesbank (Ed.): Geld und Geldpolitik (Schoolbook for Upper Secondary Level II) , as of November 2014, p. 56 (7 MB, PDF)
  5. ↑ a b Guido Toussaint, Zákon o platebních transakcích , 2009, s. 11.
  6. ↑ BGHZ 72, 316, 318
  7. ↑ BGH NJW 199, 210
  8. ^ BGHZ 103, 143, 146 = NJW 1988, 1320
  9. ↑ a b Peter Schlechtriem, zákon o závazcích, obecná část , 2005, s. 185