Pojišťovací makléř (Německo)

Pojišťovací makléři zprostředkovávají pojistné smlouvy mezi dvěma stranami, většinou pojišťovnami a pojistníky . Jsou obchodníky podle obchodního práva v souladu s § 7 odst. 2 č. 7 německého obchodního zákoníku ( HGB) a jako obchodní makléři v souladu s § 93 německého obchodního zákoníku (HGB) . Pojišťovací makléři nejsou smluvně vázáni na pojišťovnu, ale stojí na straně pojistníka jako „správci podobní správci“ zájmů pojistníka.

Práva a povinnosti pojišťovacího makléře vůči pojistníkovi, který ho najme, závisí na makléřské smlouvě . Další práva a povinnosti jsou definována v zákoně o pojistných smlouvách . Rozsah povinností se pravidelně týká nejen stanovení adekvátního pojistného krytí a zprostředkování příslušných smluv, které jsou pro pojistníka výhodné, ale také správy, podpory a aktualizace těchto pojistných vztahů . To také zahrnuje převod stávající (kapitálové) pojistky na třetí strany, protože to obvykle umožňuje dosáhnout lepšího hospodářského výsledku ve srovnání s možným ukončením; to vyplývá výslovně z § 93 německého obchodního zákoníku ( HGB) a implicitně z § 59 odst. 3 VVG .

Pojišťovací makléř odpovídá pojistníkovi za zaviněné porušení jeho povinností a pro toto riziko musí mít uzavřeno pojištění profesní odpovědnosti ve formě pojištění finanční ztráty s dostatečným krytím. Tato odpovědnost se na něj vztahuje také v případě, že chybu nebo zavinění lze přičíst jeho zaměstnancům (srov. § 278 BGB ).

Mezi pojišťovací makléře patří také makléři pojištění úvěru a faktoringoví makléři .

Popis práce a praxe

Makléř, známý také jako makléř , není vázán na žádnou pojišťovnu. Od zákazníka obdrží smlouvu o poradenství a zprostředkování. Jeho loajalita je především k zákazníkovi nebo klientovi. Chyby, kterých se dopustil makléř, jsou přičítány pojistníkovi.

Za zákazníka broker hodnotí trh podle kritérií pojistníka. Rozhodujícím kritériem je poměr ceny a výkonu ; na základě toho pojišťovací makléř vydá doporučení. Toto tržní ocenění se provádí samostatně pro každou třídu pojištění.

Pojišťovací makléři, stejně jako ostatní pojišťovací zprostředkovatelé , jsou registrováni v centrální a veřejné databázi, v registru zprostředkovatelů pojištění. Koná se v Německé obchodní a průmyslové komoře . Z 254 609 pojišťovacích zprostředkovatelů registrovaných v Německu má 46 227 status makléře. Toto číslo však klesá a průměrný věk pojišťovacích zprostředkovatelů je nyní 49 let. Očekává se, že mnoho z makléřů v příštích letech odejde do důchodu, včetně některých, kteří neučinili včasná nástupnická opatření.

Podle rozsudku Nejvyššího soudu ze dne 22. května 1985, čj .: IVa ZR 190/83, je makléř takzvaným strážcem zákazníka, a má tedy v oblasti finančních služeb, takže činnost jako nezávislý finanční poradce a pojišťovací makléři na volné noze, pozice podobná právníkovi nebo daňovému poradci. Musí zastupovat zájmy svého zákazníka, zajistit dostatečný přehled o trhu, dokázat to a může za něj nést odpovědnost.

Profesionální přístup

K výkonu povolání je nutná obchodní registrace a zvláštní živnostenské oprávnění pro pojišťovací makléřství. K získání tohoto povolení musí žadatel

  • poskytnout důkaz o požadované odbornosti,
  • dokumentovat a udržovat dostatečné krytí v pojištění profesní odpovědnosti a
  • prokázat požadovanou spolehlivost a řádné finanční okolnosti

Doklad o odbornosti

Odbornost lze prokázat různými způsoby, zejména prostřednictvím

Spolehlivost a řádné finanční podmínky

Nespolehlivý ve smyslu obchodních předpisů je každý, kdo byl v posledních pěti letech před podáním žádosti odsouzen za zločin nebo krádež, zpronevěru, vydírání, podvod, zpronevěru, praní peněz, padělání, krádež, lichvu nebo insolvenční přestupek . Zákon předpokládá neuspořádané finanční poměry, zejména pokud bylo zahájeno insolvenční řízení.

Smluvní vztah mezi zákazníkem a makléřem

Smluvní vztah mezi pojistníkem a pojišťovacím makléřem je upraven ve zprostředkovatelské smlouvě. Vzhledem k tomu, že v prosinci 2006 byla do německého práva implementována směrnice EU o makléřství , musí makléř připravit písemnou dokumentaci o přáních zákazníka a výsledných návrzích před uzavřením smlouvy, pokud se toho zákazník nevzdá nebo pokud vybraný pojistitel neposkytne prozatímní krytí . Před uzavřením smlouvy musí být zákazníkovi předána kopie. V případě sporu může být pro zákazníka zřeknutí se konzultační dokumentace škodlivé - proto musí být tato informace o možných nevýhodách písemně uvedena v „upuštění od konzultací a dokumentace“.

Kromě makléřské smlouvy / objednávky je s tím spojená makléřská plná moc. Tato plná moc legitimizuje makléře navenek, např. B. vůči pojišťovně jako správce zákazníka. S touto plnou mocí může makléř z. B. zrušit pojistnou smlouvu nebo zaregistrovat likvidaci škod jménem klienta.

Aby se zamezilo stížnostem v oblasti zprostředkování pojištění je General Svaz německého pojišťovnictví (GDV) a Spolkový svaz německých pojišťovacích makléřů (BDVM) - dnes Svaz německých pojišťovacích makléřů ( VDVM ) - dle dohody A bodový katalog v roce 1980, aby se zabránilo nevhodnému uspořádání makléřských smluv, který byl publikován v roce 1981 v Power has come. Ustanovení katalogu bodů jsou navržena tak, aby byla v souladu s právním dohledem Spolkového úřadu pro finanční dohled (BAFin). Měla by zohlednit zájmy pojistníků ( ochrana spotřebitele ) a zajistit spravedlivou hospodářskou soutěž mezi makléři.

Odměna makléře

Pojišťovací makléř je jedním z pojišťovacích zprostředkovatelů, a proto může požadovat pouze poplatek za úspěšné zprostředkování pojistné smlouvy. Poradenství je doplňkovou službou k hlavní zprostředkovatelské službě a nesmí být účtováno samostatně. § 34d odst. 1 věta 4 GewO umožňuje výjimku pro podnikatele. Podle toho je pojišťovací makléř oprávněn za samostatný poplatek právně radit třetím stranám, které nejsou (koncovými) spotřebiteli při dohodě, změně nebo přezkoumání pojistných smluv.

Odlišnost od ostatních pojišťovacích zprostředkovatelů

Pojišťovací agent , na rozdíl od pojišťovacího makléře, Geschäftsbesorger pojišťovny a představuje především své zájmy. Chyby, kterých se dopustil pojišťovací agent, jsou pojišťovně přisuzovány jako její vlastní znalosti ( § 278 německého občanského zákoníku). Další jména pojišťovacího agenta jsou agent , výhradní prodej, agenturní prodej, výhradní zástupce , prodejní síla pojišťovny, vázaný zástupce. Pojišťovací agenti také zahrnují více agentů, kteří zahájí podnikání pro několik pojišťovacích společností.

Profesní organizace

Neexistuje žádná statutární profesní organizace pro pojišťovací makléře. Významnými profesními asociacemi jsou Asociace německých pojišťovacích makléřů (VDVM) a Spolková asociace německých pojišťovacích obchodníků (BVK) a také AfW - Federální asociace finančních služeb .

kritika

Zprostředkovatel je pověřen zákazníkem. Odměnu za svou práci dostává zpravidla od pojišťovny prostřednictvím zprostředkovatelského poplatku . Protože společnosti platí různé poplatky za zprostředkování, může u brokera dojít ke střetu zájmů . Existuje také pokušení převádět smlouvy nebo prodávat nepotřebné pojištění za účelem generování nových obchodů s provizí. Tyto náklady hradí zákazník - často aniž by si to uvědomoval.

Tento článek nebo následující část nejsou dostatečně vybaveny podpůrnými dokumenty ( např. Individuálními důkazy ). Informace bez dostatečných důkazů by mohly být brzy odstraněny. Pomozte Wikipedii prozkoumáním informací a zahrnutím dobrých důkazů.

Historie profese

Profesní profil pojišťovacího makléře se vyvinul do té míry, že se pojištění vyvinulo v nástroj pro zajištění proti finančním rizikům proti placení pojistného. Pojistné smlouvy doložené v Janově z let 1154 až 1164 jsou prvními certifikáty od severoitalských makléřů.

Nejstarší dokument zobrazující jméno realitní kanceláře pochází z roku 1319. Jmenoval se Bardo z Pisy. Nejstarší dochovaná námořní pojistná smlouva z Německa pochází z roku 1588 a byla uzavřena v Hamburku. K uzavření této smlouvy přispěli makléři.

Hamburský makléřský kodex pochází z roku 1642 , podle něhož jsou za soudní makléře přijímáni pouze „... dobří, schopní lidé ...“. Tato nařízení navíc obsahují řadu dalších povinností.

Povolání a monopol soudního makléře byl v Německu zrušen zavedením obecného německého obchodního zákoníku z roku 1861 a „zákona o zrušení institutu zaprisahaných makléřů“ z roku 1871.

Viz také

Individuální důkazy

  1. ↑ BGH , 22. května 1985, IVa ZR 190/83 .
  2. ↑ Registrovaní pojišťovací makléři. DIHK, k 28. září 2012. Přístup k 8. listopadu 2012
  3. ^ Christian Schnell: Pojišťovací makléř: Zoufalé hledání královské cesty. Citováno 18. července 2019 .
  4. ↑ Broker Barometer 2019 - Broker Buy. In: - Nákup makléře. Citováno 18. července 2019 (německy).
  5. ↑ BGH: BGH, 22. května 1985 - IV a ZR 190/83 - EversOK. Získaný 29. července 2021 .
  6. ↑ § 34d GewO
  7. ↑ § 1 VersVermV
  8. ↑ § 4 VersVermV
  9. ↑ § 34d Abs. 2 GewO
  10. ↑ VDH GmbH - Sdružení německých poradců pro poplatky - systém Komise selhal ... Přístup 28. března 2017 .
  11. ↑ živá akademie, HDI-Gerling Leben Vertriebservice AG (ed.): Immaculate: Profesionální historie makléřů , 2. vydání 2011, strana 120, ISBN 978-3-00-025642-4
  12. ↑ Peter Koch, Historie pojišťovacího průmyslu v Německu, 2012, strana 44, ISBN 978-3899523713
  13. ↑ Annemarie Matusche, povinnosti a odpovědnost pojišťovacího makléře, 1995, strana 3, ISBN 978-3884875247
  14. ↑ Annemarie Matusche, povinnosti a odpovědnost pojišťovacího makléře, 1995, strana 8, ISBN 978-3884875247

webové odkazy