Zákon o pojistné smlouvě (Německo)

Základní data
Titul: Zákon o
pojistné smlouvě
Krátký název: Zákon o pojistné smlouvě
Zkratka: VVG
Typ: Federální zákon
Rozsah: Spolková republika Německo
Právní záležitost: Soukromé právo , pojistné právo , sociální právo
Reference : 7632-6
Původní verze od: 30. května 1908
( RGBl. Str.263)
Účinné na: 1. ledna 1910
(čl. 1 EGVVG)
Poslední revize od: 23. listopadu 2007
( Federal Law Gazette I s. 2631 )
Vstup
nové verze v platnost dne: 		30. listopadu 2007
a 1. ledna 2008
Poslední změnu provedl: Čl. 4 G z 11. července 2021
( Federal Law Gazette I str. 2754, 2788 )
Datum účinnosti
poslední změny: 		20. července 2021
(čl. 16 G z 11. července 2021)
GESTA : M052
Webový odkaz: Text VVG
Vezměte prosím na vědomí poznámku k příslušné právní verzi.

Zákon o pojistné smlouvě (VVG) je německý federální zákon, který upravuje práva a povinnosti pojistitelů a pojistníků a pojišťovacích makléřů v pojistných smlouvách .

Původní verze pochází z 30. května 1908. Zásadně byla reformována zákonem reformujícím zákon o pojistné smlouvě. Reformovaný zákon vstoupil v platnost 1. ledna 2008. Starý právní stav se nadále částečně vztahuje na staré smlouvy, které byly uzavřeny do 31. prosince 2007. Nový zákon však musí být z velké části aplikován také na staré smlouvy.

ocenění

Pojistné smluvní právo bylo původně navrženo velmi ve prospěch pojistitele. Pojištění kolektiv , jehož fungování je zvláště společenského významu, může být ohrožen vědomím, že pojistník má kolem svého individuálního rizika. V době, kdy byl zákon poprvé přijat, pojišťovny zvláště potřebovaly ochranu kvůli jejich stále velmi špatným technickým znalostem. Na druhé straně byli pojistníci chráněni komplexním státním dohledem nad pojišťovnami. V důsledku dalšího rozvoje pojistně matematické matematiky a statistiky již není potřeba pojistitele ochrany tak výrazná, i když je stále nezměněna, zejména v oblasti vymáhání povinností pojistníků. Na druhou stranu deregulace dohledu nad pojištěním mezitím zvýšila potřebu ochrany pojistníků. Nová verze zákona, účinná od roku 2008, proto také počítá s tím, že pojistníci mohou být znevýhodněni nedostatečnou transparentností smluv a technickými znalostmi pojistitelů, a v důsledku toho je do popředí kladena ochrana pojistníků.

Nová verze od 1. ledna 2008

Zákon o pojistné smlouvě byl zásadně reformován zákonem o reformě pojistného smluvního práva ( Federal Law Gazette 2007 I s. 2631 ). Nová verze vstoupila v platnost 1. ledna 2008 s přechodnými obdobími pro jednotlivé předpisy. Přechodné období trvá do 31. prosince 2008 a platí pro smlouvy uzavřené před 1. lednem 2008. Reformovaný zákon obsahuje významné změny ke zlepšení transparentnosti a ve prospěch pojistníků , například ustanovení o předčasném ukončení smluv o životním pojištění, účasti ve skrytých rezervách v rámci sdílení zisku a povinnosti předat všechny podklady před podáním žádosti . Vyloučení, které existuje u pojistných smluv, rovněž ustupuje jednotné tříleté promlčecí době . Změny v oddílech 192 až 208, které vstoupily v platnost teprve 1. ledna 2009, zahrnují přijetí stejného obsahu, jako byl přijat zákon o posílení hospodářské soutěže v zákonném zdravotním pojištění ze dne 26. března 2007 (Věstník spolkového zákona s. 378) předpisy pro soukromé zdravotní pojištění v novém zákoně o pojistné smlouvě.

Hlavní změny jsou:

  • Odvolání : Spotřebitelé mohou odvolat bez uvedení důvodů: u životních pojištění do 30 dnů po uzavření ( § 152 ), u všech ostatních pojistných smluv na dobu 14 dnů ( § 8 ).
  • Povinnost poskytovat informace : V budoucnu budou muset pojišťovny nebo jejich zprostředkovatelé před uzavřením pojištění poskytnout zákazníkům komplexní rady ( § 6 , § 60 až § 62 ). Pokud to není provedeno komplexně nebo nesprávně, má zákazník nárok na náhradu škody ( § 63 ). Konzultace musí být zdokumentována, aby bylo možné snadněji prokázat případné chyby při konzultaci.
  • Oznamovací povinnost : Pojistník musí poskytnout informace, o které pojišťovna požádala, pouze v textové podobě ( § 19 ). Riziko nesprávného posouzení, zda je okolnost pro pojištěné riziko významná, již nehrozí u zákazníka, ale u pojistitele. Dojde -li k porušení oznamovací povinnosti, musí pojistitel uplatnit svá práva do pěti let. V případě úmyslného nebo podvodného jednání se lhůta prodlužuje na deset let.
  • Informační povinnost : Zákazník si musí být vědom všech smluvních ustanovení před podáním prohlášení o úmyslu uzavřít pojistnou smlouvu. Tím se eliminuje postup praktikovaný téměř všemi pojistiteli, podle kterého pojistník obdrží smluvní podmínky v celém rozsahu až poté, co pojistitel přijme žádost pojistníka. Rovněž musí být zveřejněny všechny příplatky za náklady zahrnuté v příspěvku (např. Pořizovací nebo administrativní náklady) ( oddíl 7 ).
  • Termín akce : Lhůta pro akci neplatí. Do konce roku 2007 musí pojištěný uplatnit svůj nárok na pojistné plnění do šesti měsíců, pokud byly pojistitelem odmítnuty.
  • Nedbalost : Pravidla pro neplacení v případě poškození jsou pro spotřebitele vylepšena. Nedbalostní jednání ze strany pojistníka neznamená úplné vyloučení z pojistného plnění ( § 28 , § 19 odst. 3, § 24 odst. 3, § 54 odst. 1, § 57 odst. 2, § 82 odst. 3). Podle nového nařízení o kvótách může ke snížení dávek docházet pouze podle závažnosti příslušné závady. Úplné odmítnutí plnění je možné pouze v případě úmyslného jednání. Příklad: Pojištění obsahu domácnosti dříve odmítlo v některých případech zaplatit v případě vloupání, pokud pojistník neinformoval pojišťovnu o zvýšeném riziku vloupání. Klasickým příkladem bylo připevnění lešení na zeď domu pro malířské práce.
  • Životní pojištění : Pojišťovny, pokud vůbec poskytnou informace o budoucích výhodách z přebytkové účasti, musí svým zákazníkům také ukázat v paušálních modelových výpočtech, jaké platby by vyplynuly za standardizovaných podmínek ( § 154 ). Při určování hodnoty odkupného je třeba vzít v úvahu pořizovací náklady životního pojištění zahrnuté v pojistném rozdělené na prvních pět let trvání smlouvy. Hodnoty kapitulace v prvních pěti letech jsou podle toho vyšší než dnes. Odkupné musí být také zaručeno předem po celou dobu trvání smlouvy, jak tomu bylo doposud, ale není to vyžadováno zákonem. Na konci smlouvy musí být navíc pojistníkům vyplacena polovina podílu na nich přidělených skrytých rezervách . Toto nařízení však neznamená, že se celkově vyplácí více, ale že zvýšení hodnoty pojistitele je mezi pojistníky rozděleno pouze odlišně.
  • Soukromé zdravotní pojištění : Pojišťovny musí poskytnout pojištěným osobám soukromé zdravotní pojištění pro případ prodlení s platbou alespoň na dobu dvou měsíců a do té doby udržovat krytí zdravotního pojištění nesnížené ( § 194 odst. 2). Toto ustanovení však platí pouze do 31. prosince 2008 a je povinné pro smlouvy uzavřené po 1. lednu 2008. Vzhledem k přechodnému období je však možné staré smlouvy dunovat na dobu dvou týdnů a uvést je do standardního kvalifikovaného platebního styku.
  • Smluvní podmínky . V zásadě by měly být v pojistné smlouvě specifikovány jednotlivě. To vylučuje takzvané spotřebitelské smlouvy, u nichž platí po třetím roce roční výpovědní lhůta. V opačném případě musí být dohodnutá výpovědní doba mezi jedním a třemi měsíci.

Nejdůležitější změny v novém zákoně o pojistné smlouvě

Informační požadavky, zrušení modelu politiky

Deklarovaná vůle zákonodárce není zákazem, ale zrušením modelu politiky stanovením konkrétních požadavků na informace pro pojistitele a zprostředkovatele, kteří s tímto modelem „kousají“. Podle § 7 zákona o pojistné smlouvě musí pojišťovna předat pojistníkovi všechna smluvní ustanovení včas před „prohlášením smlouvy“ (tj. Před podáním žádosti!). To znamená: pojistník musí předem obdržet všechny smluvní dokumenty, včetně informací pro spotřebitele. Povinnosti, které je třeba splnit při uzavření smlouvy, se výrazně zvyšují a prodej se stává složitějším. Jako alternativu k aplikačnímu modelu proto někteří pojistitelé preferují takzvaný model pozvánky, ve kterém je smlouva uzavřena až tehdy, když se pojistník stane aktivním poté, co obdržel dokumenty.

Poradenské a dokumentační povinnosti

Zákon zahrnuje povinnosti, které mají lépe chránit spotřebitele i společnosti (výjimka: velká rizika). Podle § 6 odst. 1 VVG má být pojistník „dotázán na jeho přání a potřeby“ a „informován“, pokud existuje důvod. Toto musí být písemně doloženo před uzavřením pojistné smlouvy. Pro pojišťovací makléře a smlouvy na dálku platí v souladu s § 6 odst. 6 VVG výjimky . Pojistník se může vzdát rady a / nebo dokumentace prostřednictvím písemného prohlášení, § 6 odst. 3 VVG. Podle § 6 odst. 5 VVG odpovídá pojistitel za škody v případě porušení povinností.

Pro pojišťovací makléře existují odpovídající předpisy v § 59 až 68 VVG, zejména § 61 VVG. Totéž platí pro pojišťovací poradce.

Obecné právo na odstoupení

Oddíl 8 VVG obsahuje právo na odstoupení u všech smluv na dva týdny nebo 30 dní u životních pojištění (podle článku 152 ). Začíná to až ve chvíli, kdy pojistník obdrží všechny smluvní dokumenty a pokyny k právu na odstoupení.

Zrušení zásady „všechno nebo nic“

Zákon stanoví odstupňovaný model podle míry zavinění (regulace kvót) pro svobodu plnění v případě porušení smluvní povinnosti ( § 28 ) a v případě zvýšení rizika ( § 26 ). „Princip vše nebo nic “ již není použitelný. V případě úmyslného porušení bude pojistitel osvobozen od platby. Prostá nedbalost nemá pro pojistníka žádné důsledky. V případě hrubého nedbalosti ze strany pojistníka bude výhoda snížena podle závažnosti chyby. Zjednodušeně platí následující:

  • Nedbalost, § 28 Abs. 1 VVG: Plný výkon
  • Hrubá nedbalost, § 28 odst. 2 věta 2 VVG: Citace (v závislosti na závažnosti nedbalosti bude výhoda snížena).
  • (Podmíněný) záměr, § 28 odst. 2 věta 1 VVG: Úplné osvobození od služeb

Pro osvobození od plnění je nutná příčinná souvislost mezi porušením povinnosti nebo zvýšením rizika a povinností plnit nebo množstvím výhod, výjimka z toho platí v případě podvodného úmyslu. Pokud nedojde k podvodnému uvedení v omyl, je pojistitel povinen zaplatit celou částku, pokud porušení povinnosti nebylo ani příčinou vzniku ani určení pojistné události, ani určení či rozsahu povinnosti pojistitele poskytnout plnění (oddíl 28 odst. 3 VVG).

Předsmluvní oznamovací povinnost

Podle § 19 odst. 1 VVG musí pojistník pouze uvést okolnosti, na které se pojistitel výslovně písemně zeptal. Riziko nesprávného posouzení toho, co je oznámitelné nebo ne, se zcela přesouvá na pojistitele. Podle § 19 odst. 1 věty první VVG končí oznamovací povinnost „podáním prohlášení o zakázce“, tj. Podáním žádosti. Po registraci již neexistuje žádná povinnost.

Právo pojistitele na odstoupení (§ 19 odst. 2 VVG) je primárně omezeno na úmysl a hrubou nedbalost pojistníka v souladu s § 19 odst. 3 a 4 VVG. V případě prosté nedbalosti může pojistitel vypovědět smlouvu pouze do budoucna. Toto právo a odstoupení z důvodu hrubé nedbalosti jsou však rovněž vyloučeny, pokud by pojistitel uzavřel smlouvu na základě svých zásad hodnocení rizika se znalostí skrytých okolností s přirážkou za riziko nebo vyloučením výhod (§ 19 odst. 4 věta 1 VVG; výběr tedy pouze ve skutečnosti se záměrem). Může však požadovat, aby se vyloučení rizika nebo riziková přirážka zpětně staly součástí smlouvy. V takovém případě může pojistník v souladu s § 19 odst. 5 zákona o pojistné smlouvě v zásadě vypovědět smlouvu, pokud je plnění vyloučeno, ale pouze v případě, že se v případě rizikového příplatku pojistné zvýší o více než 10%. Pojistitel musí upozornit na důsledky porušení povinnosti zveřejnit. Odstoupení a ukončení jsou možné pouze do 5 let, v případě úmyslu a zlomyslnosti do 10 let, § 21 odst. 3 VVG.

Zvýšené riziko

S § § 23 bis 27 SG je zvýšené riziko přeskupeno a to zejména v právních důsledcích předsmluvního drahokamu o porušení. § 19 SG a drahokam pro úrazovou povinnost. § 28 upraveno VVG (celková volnost moci pouze s řešením, úměrné snížení hrubé nedbalosti po Stupeň zavinění; povinnost plnit v případě prosté nedbalosti; rozhodnutí mezi ukončením a úpravou pojistného; protidůkazy kauzality).

bonus

Oddíl 33 VVG upravuje splatnost prvního pojistného na právo odstoupit od § 8 VVG (dva týdny po obdržení pojistky). Podle § 37 VVG může pojistitel odstoupit od počátečního zpoždění pojistného a je osvobozen od platby, pokud k pojistné události dojde před výplatou ( bez proplacení ). V případě zpoždění následného pojistného může pojistitelzaslat kvalifikovanou upomínku a ukončit ji, pokud není provedena platbapodle § 38 odst. 1 a 3 VVG. Podle § 38 odst. 2 zákona o pojistné smlouvě je osvobozen od platby, pokud k pojistné události dojde vdobě, kdy je platba v prodlení . Upouští se od zásady nedělitelnosti pojistného; v případě předčasného ukončení smlouvy musí pojistitelrozdělit pojistné na přesný denpodle § 39 VVG.

Prozatímní pokrytí

Zákon o pojistné smlouvě poprvé obsahuje ustanovení o prozatímním krytí v § 49 až 52 . Jedná se o samostatnou smlouvu, na kterou se vztahují požadavky na zjednodušené informace.

Promlčecí lhůta, prekluzivní doba, místo jurisdikce

Při neexistenci výslovného ustanovení VVG (úprava obecných předpisů BGB) budou nároky z pojistné smlouvy v budoucnosti promlčeny . Promlčecí lhůta je po dobu zkoušky výkonnosti pozastavena, § 15 VVG. Lhůta pro podání stížnosti podle § 12 odst. 3 VVG (stará verze) bude bez náhrady zrušena. S § 215 VVG se zavádí nové místo jurisdikce, pojistník může v budoucnu vždy žalovat v místě svého bydliště a musí tam být žalován.

Jednotlivé obory pojištění

V životním pojištění je nárok na podíl na zisku stanoven v § 153 VVG. Totéž platí pro odkupnou hodnotu podle § 169 VVG. V doložce o sebevraždě podle § 161 VVG (dříve § 169 VVG stará verze) je stanovena čekací doba tři roky, po které se v případě sebevraždy vyplácí také pojistná částka .

§ § 172 bis 177 SGA poprvé upravuje zákon o invaliditě a zavádí nový regulační model pro toto pojištění.

Přechodná opatření

Nová VVG platí okamžitě pro všechny smlouvy (nové smlouvy) uzavřené po 1. lednu 2008. Článek 1 odst. 1 EGVVG předepisuje přechodné období pro smlouvy uzavřené před tímto datem (staré smlouvy) na rok 2008, během kterého se stará VVG nadále uplatňuje. Od 1. ledna 2009 se nová VVG bude vztahovat i na staré smlouvy. Pojistitelé mohou přizpůsobit své všeobecné pojistné podmínky pro staré smlouvy v rámci čl. 1 odst. 3 EGVVG do 1. ledna 2009 nové VVG. Pojistné události, ke kterým došlo před rokem 2009, budou nadále zpracovávány podle starého zákona. Existují zvláštní předpisy, podle kterých se stará VVG na některé staré smlouvy ještě použije (zejména pro životní a zaměstnanecké pojištění pro případ pracovní neschopnosti, čl. 4 EGVVG).

literatura

webové odkazy

Wikisource: Insurance Contract Act (1908)  - Zdroje a úplné texty
Wikisource: Introductory Act to the Insurance Contract Act (1908)  - Zdroje a plné texty

Individuální důkazy

  1. ↑ Zákon o reformě zákona o pojistné smlouvě ze dne 23. listopadu 2007 (Věstník federálního zákona IS 2631)
  2. ↑ Článek 2 zákona o reformě pojistného smluvního práva
  3. ↑ Účast pojištěných ve skrytých rezervách ( Memento ze 16. prosince 2006 v internetovém archivu )
  4. ↑ Ftd: Co se změní pro pojištěnce (volný přístup pouze pro předplatitele) ( Memento od 18. ledna 2008 v internetovém archivu )
  5. ↑ Článek 11 zákona o reformě pojistného smluvního práva ze dne 23. listopadu 2007, Federal Law Gazette s. 2674
  6. ↑ Reforma VVG 2008
  7. ^ Neuhaus / Kloth, praxe nové VVG, Münster 2007
  8. ↑ Evropská komise opakovaně hodnotila model politiky jako porušení evropského práva na ochranu spotřebitele, naposledy: Stanovisko generálního advokáta Sharpstone ze dne 11. července 2013 ve věci C 209/12, srov. Také otázka BGH ze dne 3. května 2013 (PDF) .