Mikrofinancování

Družstevní banka v Kambodži

Jako mikrofinanční instituce ( angličtina mikrofinančních institucí ) organizace odkazoval na finančních základních služeb , jako jsou půjčky , spořící účty nebo pojištění k dispozici také pro zákazníky, které nejsou obsluhovány tradiční banky z různých důvodů. Mikrofinancování je proto důležitým nástrojem rozvojové politiky .

Metody a služby mikrofinancování

Důležité služby od mikrofinančních institucí jsou

Mikrofinancování a mikroúvěr

Pojem mikrofinancování pokrývá širší pole než pojem mikroúvěr, který je omezen na úvěrovou stránku, včetně spoření, pojištění a služeb převodu peněz, které by jinak byly uzavřeny pro tolik citované „nejchudší z chudých“. Tento segment populace se v poslední době stále častěji zabývá manažerskou literaturou a praxí v rámci takzvaného konceptu pyramidové základny , který pojednává o obchodních modelech úspěšné integrace dosud do značné míry opomíjených segmentů populace do podnikatelských hodnotové řetězce a které často hrají ústřední roli v koncepcích mikrofinancování. Hodnotový řetězec mikrofinančního průmyslu v zásadě zahrnuje čtyři hráče: investory, mikrofinanční investiční nástroje, mikrofinanční instituce (MFI) a mikropodniky.

Takzvaní mikropodnikatelé mají často jen svou pracovní sílu a mnoho nápadů, ale příliš málo peněz a podnikatelského know-how k realizaci těchto myšlenek. Protože tito lidé obvykle nemohou nabídnout žádné zajištění svého majetku, nedostávají žádné půjčky od konvenčních bank. Mikrofinanční instituce se nyní snaží tuto mezeru zaplnit poskytováním půjček, které si zajišťují jinými způsoby. Běžným přístupem je zakládání družstev. Dlužníci (často jsou to ženy) tvoří družstvo, ve kterém se ženy navzájem podporují produkcí a splácením půjčky. Silná sociální struktura v mnoha rozvojových zemích znamená, že každá z žen chce půjčku splatit, protože jinak by ve vesnici „ztratila tvář“. Mikroúvěrové instituce navíc dlužníkům radí a podporují je. Sazby půjček jsou podle západních standardů vysoké, ale výrazně nižší, než by tomu bylo u těch obchodníků s penězi (lichvářů), kde by ženy mohly alternativně zásobovat půjčky. Díky těmto zárukám se mnoha mikroúvěrovým institucím podařilo dosáhnout vysoké míry splácení až 98%, což je více než v konvenčních bankách.

Kromě půjček nabízejí poskytovatelé služeb mikrofinancování také další finanční služby, jako je pojištění nebo možnosti spoření. Protože konvenční banky nejsou přístupné, většina bohatství lidí v rozvojových zemích není v bance v likvidní formě, a proto je nelze úročit ani čerpat jako půjčku a produktivně investovat. Štěstí například visí na krku babičky v podobě zlatého řetízku. Mikrofinancování nabízí těmto lidem příležitost ušetřit peníze, které zase mohou využít jiní dlužníci k čerpání půjček. Jelikož je zemědělství v mnoha rozvojových zemích důležitým odvětvím ekonomiky, je také zajímavé uzavřít pojištění proti kolísání ceny sklizně. Takové výrobky se teprve objevují. Jako další finanční služba v určitých rozvojových zemích mohou majitelé mobilních telefonů s odpovídající smlouvou o poskytování služeb od mobilní telefonní společnosti dobíjet peníze, bezpečněji je ukládat, provádět převody jiným majitelům mobilních telefonů a vybírat hotovost sami bez potřeby bankovních údajů . U organizace Bim v Peru je maximální částka stanovena na přibližně 600 eur. Vzniklé transakční poplatky jsou nízké (méně než 30 euro centů). Jedná se o nový národní systém, který v sítích provozují tři mobilní komunikační společnosti.

Na přístupu mikrofinancování je zajímavé, že rozvoje by mělo být dosaženo pomocí tržních fondů. Předpokládá, že obě strany mají prospěch z obchodních vztahů, pokud jsou tyto obchodní vztahy spravedlivé. Mikrofinancování se nyní snaží tyto podmínky splnit, aby následně dosáhlo situace oboustranně výhodné poskytováním finančních služeb. Studie ukazují, že se jedná o zajímavé investice z pohledu investora.

Přístup mikrofinancování lze odlišit od podobného přístupu, jehož cílem je také učinit z nejchudších chudých úvěruschopné a potencionální podnikatele. Tento přístup propagoval zejména Hernando de Soto (ekonom) se svou knihou „Tajemství kapitálu“ . Mikrofinanční přístup se snaží využít sociální vztahy jako zajištění, které motivuje dlužníky včas splatit. Na druhou stranu De Soto doporučuje poskytnout „nejchudším z nejchudších“ zajištění půjčky založené na podobně tržně orientovaném postoji, že jejich stávající neformální vlastnická práva (která nazývá „mrtvý kapitál“) jsou formalizována a podle soukromoprávního řádu transformovat oprávněná vlastnická práva . To vám dává příležitost účastnit se formalizovaného úvěrového trhu, například prostřednictvím hypotečních úvěrů, a začít samostatně výdělečně činit. Podobné teorie spojení mezi formalizovanými vlastnickými právy jako prostředkem k zajištění úvěru a sociálního rozvoje zastupují také Tom Bethell a také Gunnar Heinsohn a Otto Steiger .

Odlišnost od ostatních poskytovatelů finančních služeb

Lidé, kteří nemají stálý příjem nebo žádné úvěrové záruky, jsou často vyloučeni z formálního finančního trhu , a to nejen v rozvojových zemích . Jako jediná alternativa ke klasickému bankovnímu systému existují na mnoha místech pouze soukromí lichváři s často vysokými úrokovými sazbami . Ty ale nabízejí pouze půjčky. Možnost pojistit se proti nemoci nebo sami ušetřit peníze neexistovala až do příchodu mikrofinančních systémů. I dnes se mnoho mikrofinančních institucí zaměřuje na oblast mikroúvěrů.

Cílová skupina nepřichází v úvahu jako zákazníci tradičních komerčních bank z různých důvodů: Obvykle nemají pravidelný příjem v odpovídající výši, která je často vyžadována pro otevření účtu (vkladní knížka), žádné zajištění úvěrů a obvykle v rozvojových zemích ani identifikační dokumenty potřebné k otevření účtu (pas, občanský průkaz). Mikrofinanční instituce zde fungují jinak. Výše zmíněný de Soto naopak doporučuje nejen převést neformální vlastnictví na formalizovaná, ospravedlnitelná vlastnická práva, ale také zahrnout ty nejchudší do fungujícího systému pasů, aby měli také přístup na běžný úvěrový trh. Existují také poskytovatelé, kteří poskytují půjčky navzdory negativním Schufa. Žádosti se kontrolují jednotlivě podle bonity.

Širší rodina funguje jako další fungující poskytovatel „finančních služeb“ ve společnostech s úzkou sociální soudržností . Sociální síť zde slouží jako zabezpečení (které poskytovatelé mikrofinancování často využívají). B. ale také sociální závislosti vytvořené nebo upevněné prostřednictvím půjčování .

Mikrofinancování a rozvojová politika

O mikrofinancování se často diskutuje z pohledu snížení chudoby a rovnosti žen. Programy nebo instituce mikrofinancování v zásadě řeší ekonomicky aktivní část populace. Často se jedná (ale ne vždy) o ženy a ekonomicky obzvláště aktivní lidi, kteří chtějí zlepšit své podnikání a tím i životní úroveň prostřednictvím přístupu k finančním službám . V zásadě je vhodný skeptický přístup. Mnoho zastaralých nebo čistě kvantitativních studií je založeno na izolovaném pohledu na iniciativy mikrofinancování a ignoruje konkurenci neformálních věřitelů. Iniciativy mikrofinancování mohou mít také zcela nezamýšlené důsledky. Špatně spravované nabízejí podnikatelům příležitost stát se „prostředníky“ půjčováním formálních mikroúvěrů získaných prokázanou bonitou chudším dlužníkům. Výsledkem tohoto neformálního zprostředkování je, že nejchudší z chudých mikropodnikatelů má menší prospěch než relativně méně chudých.

Instituce mikrofinancování Pioneer

Známými mikrofinančními institucemi, které jsou na trhu velmi dlouho, jsou Grameen Bank v Bangladéši , Banco Solidario ( BancoSol , aktivní od roku 1986, bankovní licence od roku 1992) v Bolívii a Bank Rakyat Indonesia (BRI) v Indonésii.

Známé organizace rozvojové spolupráce a poskytovatelé finančních služeb působící v oblasti mikrofinancování (výběr)

Mikrofinancování ve finančním průmyslu

Kromě takzvaných nevládních organizací nyní objevují návratový potenciál mikrofinancování také velké banky a finanční průmysl. Patří sem Deutsche Bank, ABN-AMRO-Bank, Credit Suisse a Citibank. Mikrofinanční prostředky jsou nabízeny zákazníkům . Deutsche Bank nabídla z. B. 2008 investoři financují půjčky pro chudé s výnosem až 9,5%. Podle FAZ hraje v těchto intervencích hlavní roli kombinace „sociálního závazku“, vysokých výnosů a „překvapivě nízké míry selhání“. Například „návratnost ... většinou převyšuje návratnost fondů peněžního trhu“. (FAZ, 11. ledna 2008)

Poté, co mexická společnost Compartamos, která začala jako nezisková organizace, dosáhla v roce 2007 při IPO 458 milionů dolarů, tento trh objevili investoři po celém světě jako výnosnou obchodní oblast. Protože nikdo nepřekročil hranici, kde končí rozvojová pomoc a začíná vykořisťování, existuje riziko, že mikrofinancování selže kvůli vlastnímu ekonomickému úspěchu.

Podle Světové banky mikrofinanční instituce půjčují nejméně 60 miliard USD ročně (od roku 2015), čímž oslovují 135 milionů lidí.

Zabezpečovací systémy

  • Svépomocné skupiny jako vymahači dluhů

Z praxe nevládních organizací, v nichž svépomocná skupina pečuje o situaci v nouzi, podporuje a radí, vyvinuly se komerční úvěrové instituce, se tyto svépomocné skupiny mění na pozadí rostoucí komercializace bankovními skupinami jako donucovacího systému pro své minipůjčka zákazníkům k inkasu dluhů k použití. Pokud platba selže, je jako dlužník použita svépomocná skupina. Ze samoorganizace založené na solidaritě se vyvinul neformální donucovací systém, který se nevyhýbá teroru a násilí vůči dlužníkům. Zprávy z Indie zde popisují dramatické sebevraždy. Výsledkem jsou mimo jiné „úžasně nízké míry selhání“ stanovené FAZ.

Historické a současné mikrofinanční systémy v a z prvního světa

Také v zemích v Evropě a Severní Americe existují a byli lidé, kteří jsou z bankovních služeb do značné míry vyloučeni nebo již delší dobu jsou. Ve Velké Británii se tradiční komerční banky z velké části stáhly z nerentabilních oblastí s vysokou nezaměstnaností. Spořitelny a úvěrové společnosti podobné německým družstevním bankám jsou často jediné, které této klientele zpřístupňují spořicí účty i za ty nejmenší částky, půjčky se zákonně regulovanými úrokovými sazbami a bankovní karty.

V Německu federální vláda v současné době rozšiřuje nabídku mikrofinancování. Za tímto účelem zřídila na začátku roku 2010 Microcredit Fund Germany , na jehož základě GLS Bank ve spolupráci s německým institutem mikrofinancování poskytuje půjčky malým podnikům a začínajícím podnikům . Ethikbank nabízí online běžný účet na kreditní základ pro lidi v dluhu za určitých podmínek.

Historicky byly Raiffeisen a družstevní banky a stavební spořitelny v německy mluvících zemích klíčové pro přístup znevýhodněných a chudých k cenově dostupným půjčkám a finančním nástrojům. Takzvaná spořitelní sdružení , která vznikla v polovině 19. století a do určité míry také vzkvétala po měnové reformě v západním Německu, představovala jakousi předběžnou organizaci . Některé z těchto spořitelních asociací, z nichž některé byly rovněž organizovány prostřednictvím společností, sdružení nebo (například v případě železnic a pošt) prostřednictvím přidružené regionální správy zaměstnavatele, byly také předchůdci příslušných bankovních institucí u zaměstnance sektor. Podobný vývoj v 19. století lze nalézt také mezi řemeslníky, státními úředníky a zemědělci. Občas vysmívané spořitelní asociace jsou v současné době opět na vzestupu v západní a střední Africe, také v některých částech jihovýchodní Asie. Pro instituce mikrofinancování obecně je mobilizace úspor stále hlavním zdrojem financí, a to i pro velmi chudé lidi. Rozvíjející se země, jako je Čína, mají také zájem na založení stavebních spořitelen. V létě 2017 bylo v projektu s  Centrální bankou Ruské federace zveřejněno logo a a Yandex (zelený kruh se  zaškrtnutím ), které označuje webové stránky s registrovanými organizacemi mikrofinancování.

Viz také

literatura

  • Manfred Stüttgen: Mikropůjčky. Udržitelné investice v oblasti napětí mezi marketingem a morálkou, in: Manfred Stüttgen (ed.) Ethics of Banking and Finance, 2. vydání, 2019, Zurich / Baden Baden: Nomos, ISBN 978-3-8487-3846-5 , s 117-139.
  • Michael P. Sommer: Trochu jiný peněžní cyklus-přidaná hodnota mikrofinancování, církve a společnosti, číslo 356, leden 2009, vydavatel: Kath.Sozialwiss.Zentralstelle Mönchengladbach, ISBN 978-3-7616-2119-6 .
  • Djordje Popovic: mikrofinancování. Základy, nástroje, perspektivy ISBN 3-86550-690-9 .
  • Manfred Nitsch: Skleněné paláce a mikrofinancování: Příspěvky na financování rozvoje: 12 (Rozvoj a financování) ISBN 3-631-38563-3 .
  • Peter Fanconi, Patrick Scheurle: Malé peníze - velký dopad. Mikrofinancování: Život bez chudoby. NZZ Libro, Curych 2015, ISBN 978-3-03810-131-4
  • Naoko Felder-Kuzu: Smysl mikrofinancování a mikrofinancování investic ISBN 3-938017-29-5 .
  • Naoko Felder-Kuzu: Malé úsilí, velký efekt ISBN 978-3-907625-40-8 .
  • Ingrid Matthäus-Meyer, JD von Pischke: mikrofinanční investiční fondy: Využití soukromého kapitálu pro hospodářský růst a snižování chudoby ISBN 3-540-72423-0
  • Joanna Ledgerwood: Příručka mikrofinancování: Institucionální a finanční perspektiva. 2001, ISBN 0-8213-4306-8 .
  • Juliet Hunt, Nalini Kasynathan: Cesty zmocnění? Úvahy o mikrofinancování a transformaci v genderových vztazích v jižní Asii. In: Caroline Sweetman (Ed.): Gender, Development and Money. Oxfam 2001, s. 42–52.
  • Beatriz Armendáriz de Aghion / Jonathan Morduch: Ekonomika mikrofinancování. MIT Press, 2004.
  • Jonathan Morduch: Příslib mikrofinancování. Journal of Economic Literature, sv. 37, 1999, s. 1569-1614
  • Annette Krauss, Birgit Joußen, Koenraad Verhagen, Rozvoj finančního systému - spořitelny a úvěrové instituce pro chudé. Zpráva o první fázi výzkumu, ed. Vědecká pracovní skupina pro univerzální církevní úkoly Německé biskupské konference, Münster 2001

webové odkazy

prameny

  1. ↑ Mikrokredity Manfred Stüttgen . Udržitelné investice v oblasti napětí mezi marketingem a morálkou , in: Manfred Stüttgen (ed.) Ethics of Banking and Finance, 2. vydání, Zurich / Baden Baden: Nomos, 121
  2. ↑ Metodika mikrofinancování Wiki : skupinový model
  3. ↑ Microfinance Wiki Methodology: Interest
  4. ↑ MicrofinanceWiki mikrofiltry úspora
  5. ^ První platforma pro mobilní peníze v Peru. (Engl.) ( Memento ze 16. května 2016 Internetový archiv ) Únor 2016 investice do odpovědnosti 23
  6. ↑ Web Bim v Peru (španělsky)
  7. ↑ Michael Schäfer: Investice v prostředí nízkých úrokových sazeb. Mikrofinanční investiční zázračný lék? Neue Zürcher Zeitung , 12. prosince 2016
  8. ^ Hernando de Soto: Tajemství kapitálu: Proč kapitalismus triumfuje na Západě a kdekoli jinde selže. London: Bantam 2000; vidět. Hernando de Soto, Enrique Díaz Ortega: Dead Capital, Fluid Capital and Money Archived copy ( memento ze dne 26. června 2007 v internetovém archivu ). Příspěvek prezentovaný na Mezinárodním sympoziu o ekonomické roli majetku, University of Bremen, 28.-30. listopadu 2003 Archivovaná kopie ( Memento z 26. června 2007 v internetovém archivu )
  9. ↑ Hans -Heinrich Bass , Markus Wauschkuhn: Hernando de Soto - legalizace faktu . ( Memento ze dne 30. července 2013 v internetovém archivu ) In: Rozvoj a spolupráce D + C , 2000, č. 1, s. 15-18.
  10. ↑ Tom Bethell: The Noblest Triumph: Property and Prosperity Through the Ages. New York: St. Griffin 1998, ISBN 0-312-22337-4 ; vidět. Tom Bethell: Proč není rozvinutý celý svět? Na majetku v archivu třetího světa ( Memento ze dne 26. června 2007 v internetovém archivu ). Příspěvek prezentovaný na Mezinárodním sympoziu o ekonomické roli majetku, University of Bremen, 28.-30. listopadu 2003 Archivovaná kopie ( Memento z 26. června 2007 v internetovém archivu )
  11. ↑ Gunnar Heinsohn, Otto Steiger: Majetek, úrok a peníze. Reinbek: Rowohlt 1996; toto: ekonomika majetku. Marburg: Metropolis 2006; Otto Steiger: Zabezpečení základních zásad pro chráněné transakce v zemích IDA: archivovaná kopie teoretické nadace ( Memento z 26. června 2007 v internetovém archivu ). Příspěvek přednesený na Mezinárodním sympoziu o ekonomické roli majetku, University of Bremen, 28.-30. listopadu 2003 Archivovaná kopie ( Memento z 26. června 2007 v internetovém archivu ); Otto Steiger: Vlastnická práva a ekonomický rozvoj: dva pohledy [1] , dosud nezveřejněno.
  12. ^ Kreditní Wiki. Citováno 6. srpna 2020 .
  13. ^ „Revoluce v mikrofinancování“ ( Memento ze 7. listopadu 2006 v internetovém archivu ) (soubor PDF; 96 kB), GTZ
  14. ↑ Frithjof Arp: Otázka 34 miliard dolarů: Je mikrofinancování odpovědí na chudobu? . In: World Economic Forum (Ed.): Global Agenda . 12. ledna 2018.
  15. ↑ Frithjof Arp, Alvin Ardisa, Alviani Ardisa: Mikrofinancování pro zmírnění chudoby: Přehlížejí nadnárodní iniciativy základní otázky konkurence a zprostředkování? . In: Konference OSN o obchodu a rozvoji (Ed.): Transnational Corporations . 24, č. 3, 2017, s. 103-117. UNCTAD / DIAE / IA / 2017D4A8. doi : 10,18356 / 10695889-cs .
  16. ↑ „Ženské světové bankovnictví“ ( Memento ze dne 7. října 2006 v internetovém archivu )
  17. ↑ a b Gerhard Klas: Pomoc chudým nebo zisky bohatým? In: Lunapark 21. 2009. Strana 54 f. Archivní kopie ( Memento z 26. června 2011 v internetovém archivu ) (soubor PDF; 150 kB)
  18. ^ Neil MacFarquhar Velké banky čerpají velké zisky od mikropůjček k chudým . The New York Times , 13. dubna 2010.
  19. ↑ Fortune , 1. září 2015, s. 24
  20. ↑ FAZ ze dne 11. ledna 2008
  21. ↑ MikroKonto der Ethikbank ( Memento z 22. října 2007 v internetovém archivu )
  22. ^ Alfred Böttcher: Německé zaměstnanecké banky . In: Ročenky pro ekonomiku a statistiku / Journal of Economics and Statistics . páska 69 (124) , č. 3/4 , 1. ledna 1926, s. 339-350 , JSTOR : 23823289 .
  23. ^ A b Hans Dieter Seibel: mikrofinancování místo mikroúvěru. regulační koncept na podporu svépomocných struktur In: Hlad: příčiny, důsledky, nápravná opatření; interdisciplinární kontroverze (2012), s. 339-359, citováno z připojeného výňatku z hf.uni-koeln.de
  24. ↑ Bausparkasse jako průkopníkovi v Číně trvalo sedm let: dlouhý pochod ze Schwäbisch Hall. In: www.handelsblatt.com. Citováno 22. ledna 2016 .
  25. ↑ Ruská banka označí mikrofinanční organizace na internetu | Банк России. Citováno 18. srpna 2017 .