Morální riziko

Nebezpečí Moral (včetně morálního hazardu , morální riziko či racionality případu ; English morální hazard ) nastává, když hospodářské subjekty chovají nezodpovědně nebo z nedbalosti z ekonomických překážek a tím i rizikový spoušti nebo zesílit. Standardní příklad jsou změny v chování v důsledku pojištěného rizika . Morální riziko, které bylo původně pojmem z pojišťovací vědy , je nyní součástí obecné ekonomické řeči.

popis

Morální riziko je často vysvětlováno jako model jako výsledek asymetrických informací mezi zúčastněnými ekonomickými subjekty ( soukromými osobami , společnostmi nebo státem s jeho členěním), kteří nemají navzájem stejnou úroveň informací. Když jsou jednotlivci osvobozeni od odpovědnosti za potenciálně nákladné důsledky svých činů, existuje morální riziko, protože tyto náklady se hradí jinde. Individuální riziko je kolektivizováno, tj. Od rizika pro jednajícího jednotlivce po riziko pro dotyčný kolektiv. Stručně řečeno: morálním rizikem je v tomto případě podpora bezohledného nebo kriminálního chování z důvodu jistoty krytí výsledného rizika škody.

Příklady

Níže uvádíme několik příkladů morálních rizik v každodenním životě v abecedním pořadí:

Pokles ceny akcií

Greenspan Put : Obecný pokles cen akcií může vážně ovlivnit investice a vyvolat hospodářskou krizi . Jako protiopatření může centrální banka koupit akcie v případě krachu na akciovém trhu, aby se zabránilo šíření hodnoty. Výsledkem je, že ceny akcií jsou vyšší, protože obchodníci s akciemi se v případě nouze spoléhají na takový zásah centrální banky. Tyto údajné záruky centrální banky na obecný pokles cen akcií, po bývalém šéfovi amerického Federálního rezervního systému Alanovi Greenspanovi a po běžném zajištění proti poklesu cen, uvedly prodejní opce , uvedl Greenspan Put .

Officialdom

Tam je předpoklad, že motivace a pracovní morálka z úředníků je nižší, protože v důsledku držby a bezpečný důchod nárok na dávky snížit motivaci znamená žádné riziko pro úředníky. Možnou protiterorizací by bylo, že „privilegia státního zaměstnance“ odměňují speciální služby (např. Prostřednictvím příspěvků ), jako je zvláštní loajalita vůči státu nebo loajalita k ústavě, zákaz stávek a podobně. Takové úvahy se vztahují také na pracovněprávní vztahy podobné státním zaměstnancům, například ve velkých společnostech, nebo na předpisy o nevypověditelnosti v kolektivních smlouvách po dlouhé době služby .

Zdravotní systém

Pojištění

Díky pojistnému krytí v západních zdravotnických systémech poskytuje rozdíl mezi jednáním a odpovědností pojištěných osob méně pobídek k omezení vysoce rizikových volnočasových aktivit nebo nezdravého životního stylu, protože solidární komunita zákonného zdravotního pojištění hradí v případě potřeby náklady na léčbu . V ekonomice zdraví se to označuje jako morální hazard ex ante .

Možná protiopatření: Sdílení nákladů v různých formách, pojistné rozlišené podle rizika nemoci .

Lékařské služby: pacient

Vzhledem k tomu, že náklady nehrají při využívání lékařských služeb žádnou roli, existuje riziko, že si pacienti vyžádají příliš mnoho služeb, a to i těch, které jsou málo nebo vůbec k ničemu. Výsledné náklady nese veřejnost a zdražují celkový systém. V tomto případě se v ekonomii zdravotnictví používá pojem ex post morální hazard.

Možné protiopatření: cvičné poplatky nebo jiné ko- platby , čekací dnů .

Lékařské služby: lékař

Morální riziko nastává také u odborníka, např. B. lékaři: Vzhledem k tomu, že náklady na léčbu nehradí přímo pacient, ale jeho pojištění, je odborník v pokušení provést zbytečné a / nebo příliš nákladné ošetření nebo se dokonce zapojit do účtování podvodů .

Možná protiopatření: Lékaři již nejsou odměňováni za každou předepsanou službu, nýbrž prostřednictvím modelu paušální kompenzace ( paušální sazba za případ a zvláštní odměna , kapitace ).

Dluh

V případě dluhů existuje riziko, že se dlužníci vysoce zadlužují za předpokladu budoucího oddlužení ( morální hazard dlužníka ); Podobně věřitelé, kteří se neúčastní oddlužení, mohou využít finanční rezervy vytvořené oddlužením k poskytnutí dalšího úvěru ( morální hazard věřitele ). Celkově oddlužení skrývá vysoké pobídky pro dlužníky, aby nezlepšovali svou ekonomickou výkonnost.

Šklebí se

Pojem vyhýbání se pojednává o problému, že zaměstnanci snižují svůj pracovní výkon, protože zaměstnavatelé mohou tento výkon kontrolovat pouze nedokonale. To snižuje riziko sankcí pro zaměstnance, které by měly být spojeny se snížením výkonu. Výkonnostní bonusy nebo práce za kus mohou zaměstnance motivovat k lepším výkonům.

sociální dávky

Příjemce sociálních dávek ( Hartz IV , dávky v nezaměstnanosti nebo invaliditě ) je za přijetí nejisté práce potrestán, pokud jsou sociální dávky sníženy nejprve kvůli (skromnému) ekonomickému pokroku a v případě potřeby znovu (např. Nezaměstnanost , nemoc nebo úraz ) příjem z námezdní práce klesá dříve, než se znovu aktivuje podpora sociálních dávek. Čekáním na různé lhůty může být celkový příjem, včetně sociálních dávek, v případě dočasného výdělečného zaměstnání nižší než v případě nepřetržitého pobírání. Konflikt lze zmírnit dlouhodobým výpočtem sociálních dávek (s různým hodnocením případů nových výběrů nebo opětovných výběrů), jakož i rychlým a nekomplikovaným postupem pro reaktivaci sociálních dávek.

Pojištění

Po uzavření pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou jízdou motoristé jezdí opatrněji, protože případné škody by pojištění krylo. V nejhorším případě jsou škody záměrně způsobeny popáleninami automobilů . To platí i pro veškeré majetkové a životní pojištění . Jedním z možných řešení je vysoká spoluúčast nebo spoluúčast, která snižuje riziko pro pojišťovnu, ale na druhé straně také snižuje ochranu poskytovanou pojištěním pro pojistníka ( protichůdné cíle ).

Hospodářské krize

V případě hospodářských krizí v jednotlivých státech nebo ve velkých společnostech systémového významu jsou mezinárodní instituce a velké průmyslově vyspělé země nuceny zakročit v záchranných operacích , aby jednotlivý stát nebo velké společnosti nenesly prostřednictvím nákazy celou ekonomiku. - aktéři jako centrální banky hrají roli věřitele poslední instance . To může vést k riskantnímu chování jednotlivých vlád a velkých korporací, které věří, že v případě potřeby budou potřebovat pomoc v rámci záchrany . Pokud společnosti shromažďují ztráty, ale samy mohou zisky odebírat, a jsou tak motivovány k riskantnímu chování, lze hovořit také o problému rizikových pobídek .

Filozofický přístup

Jako morální-filozofické věty z liberalismu a neoliberalismu vysvětlit hospodářskou krizí jevy, morální riziko je založena na etickém ponětí o „špatnosti člověka“, což v extrémních vede formuláře do „ ontologization pravidla ve smyslu konci Dějiny".

webové odkazy

literatura

Individuální důkazy

  1. ^ Hermann May / Hans-Jürgen Albers, Příručka o ekonomickém vzdělávání , 1992, s. 438
  2. ↑ K morálnímu riziku záchrany ze strany centrálních bank viz Gerhard Illing: Krize likvidity vypadá ve Spojených státech temněji než v Evropě. FAZ , 16. srpna 2007, s. 19
  3. ^ Hartmut Ihne / Jürgen Wilhelm, Úvod do rozvojové politiky , 2013, s. 99
  4. ↑ Holger Schatz: práce zpravidla. Krize principu úspěchu a jeho neoliberální rekonstrukce. Münster 2004, strana 252 a násl.