Elementární poškození
Rizika z hlediska pojišťovnictví jsou škody způsobené působením přírody. Mezi škody způsobené přírodními silami patří například škody způsobené bouřkami , krupobitím , povodněmi , zemětřeseními , lavinami , tlakem sněhu a sopečnými erupcemi .
Pojistitelnost
Škody způsobené bouří jsou v pojišťovnictví pojištěny již mnoho let. Je obvyklé, ve formě pojištění připojeného domu spolu s pojištěním požáru , také pojištění proti
získat.
Diferencovanější je úvaha o pojistitelnosti rozšířeného poškození způsobeného přírodními silami . To znamená, že i. d. R. Pojištění proti
a částečně také
- úder blesku
- Silný déšť
Tato škoda je u většiny požárních pojištění k ochraně budov a většina pojištění domácnosti není zahrnuta. Zatímco každý rok v průměru shoří jen nepatrný zlomek všech budov, například jedno z extrémně vzácných silných zemětřesení v Německu, které je možné například v částech Bádenska-Württemberska , může jednou ranou poškodit tisíce budov a zanechat rezervy mnoha pojišťoven nejsou dostatečné na pokrytí škod. Pojistná smlouva, která kryje přírodní rizika a má mnoho zákazníků v ohrožené oblasti, proto vyžaduje obrovské rezervy nebo nákladné zajištění .
Poškození způsobené přírodními silami jsou tedy akumulačními událostmi , tzn. H. událost ztráty vede k velkému počtu ztrát.
To vede mnoho pojišťovny sjednat pojištění přírodních katastrof v pojištění staveb , domácností obsah pojištění a obsah pojištění odděleně. Pojistitelnost je mimo jiné založena na. po zónování, které hodnotí riziko záplav a riziko sesuvů půdy nebo lavin. Kolektiv zákazníků proto nese část rizika, takže větší riziko na místě pojištění vede k vyšší pojistné a spoluúčastí.
V takzvaném rozšířeném základním pojištění nebo kombinovaném základním pojištění nelze jednotlivá rizika obvykle vybírat ani rušit. Nezbytnost vyrovnávání rizik v kolektivu znamená, že bavorský alpský zemědělec platí také za riziko bouřkových nárazů zákazníka na Halligu, a to zase platí část jeho příspěvku na lavinové škody.
Společnost GDV vyvinula systém zón pro záplavy, stojaté vody a silné deště (ZÜRS) pro celý pojišťovací průmysl. Za tímto účelem byly simulovány povodňové události se vzestupnými návratovými obdobími (ročními obdobími) a byly stanoveny čtyři třídy nebezpečnosti (GK):
- GK 4 - statisticky jednou za 10 let povodeň
- GK 3 - statisticky jednou za 10–50 let povodeň
- GK 2 - statisticky jednou za 50–200 let povodeň
- GK 1 - statisticky méně než jednou za 200 let povodeň
ZÜRS tak umožňuje přesnou klasifikaci rizik v oblasti záplav pro všechny oblasti v Německu. S veřejným systémem Zürs , informace o místních přírodních katastrof je zpřístupněn v jednoduché a srozumitelné podobě na internetu. V současné době jsou k dispozici údaje pro spolkové země Dolní Sasko, Sasko a Sasko-Anhaltsko (k červenci 2014). Další federální státy budou následovat.
Podle průmyslových informací nelze přibližně jedno procento budov v Německu pojistit proti povodňovým škodám. Průzkum spotřebitelského centra Porýní-Falc z podzimu 2015 ukazuje, že toto procento je ve skutečnosti mnohem vyšší. Je zřejmé, že ve třídách nebezpečí 3 a 4 jsou často požadovány tak vysoké pojistné, že budovy ve skutečnosti nelze pojistit za dostupnou cenu.
Vývoj v Německu
Majitelé budov v Bádensku-Württembersku mívali například povinné monopolní pojištění prostřednictvím Badische Feuerversicherung , stejně jako ochranu před přírodními riziky, jako mnoho občanů v nových spolkových zemích, prostřednictvím státního monopolu pojištění NDR . Když Allianz tyto smlouvy převzal , bylo během povodní na Odře (1997) a Labi (2002) pojištěno velké množství obětí. Podle Generální asociace německého pojišťovacího průmyslu mělo v roce 2013 v průměru 35 procent domácností pojištění pro případ nebezpečí pro své obytné budovy. Od povodně Labe v roce 2002 se hustota pojištění zvýšila o 16 procentních bodů.
Zatímco klasické pojištění proti požáru, bouřce a vodě z vodovodu má dobrou penetraci na trh, dobrovolné rozšířené pojištění proti přírodním nebezpečím bylo zaznamenáno až od povodní na řekách Odra a Labe. To je umocněno dalšími povodňovými škodami způsobenými silnými dešti , takže se zvyšuje poptávka po pojistném krytí.
V roce 2015 pojistitelé zaplatili přibližně 2,1 miliardy eur za škody způsobené přírodními nebezpečími. Největší ztrátovou událostí byl hurikán Niklas . Jen on způsobil pojištěným budovám škodu ve výši 750 milionů eur. V roce 2014 činila pojištěná škoda kolem dvou miliard eur.
Situace ve Švýcarsku
Ve Švýcarsku jsou škody způsobené následujícími událostmi považovány za přírodní nebezpečí:
- Zaplavit
- záplavy
- Storm (= vítr o rychlosti nejméně 75 km / h, který bourá stromy v blízkosti pojištěného majetku nebo kryje budovy)
- kroupy
- Laviny
- Tlak sněhu
- Skluzavka
- Padající kameny
- sesuv půdy
Nelze zahrnout ani vyloučit žádná další nebezpečí. Pojištění přirozeného nebezpečí je součástí požárního pojištění . Ve většině kantonů (kromě Ženevy , Uri , Schwyz , Ticino , Appenzell Innerrhoden , Wallis , Obwalden ) je každá budova pojištěna příslušným „kantonálním pojištěním budovy“. Ty mají monopol na pojištění požárních staveb. V kantonech, ve kterých neexistuje kantonální pojištění budovy, lze budovu pojistit u soukromého pojistitele.
prameny
- ↑ Podrobné informace o ZÜRS public ZÜRS public - Rozpoznávání přírodních nebezpečí pouhým kliknutím myši ( upomínka na originál z 29. listopadu 2014 v internetovém archivu ) Info: Odkaz na archiv byl vložen automaticky a ještě nebyl zkontrolován. Zkontrolujte původní a archivační odkaz podle pokynů a poté toto oznámení odeberte.
- ↑ Kerstin Leitel: Peníze jsou k dispozici pouze s dodatečnými zásadami . In: Handelsblatt . Ne. 104 , 4. června 2013, ISSN 0017-7296 , s. 7 .
- ↑ Spotřebitelské centrum Porýní-Falc eV: Pojistitelnost přírodních rizik v pojištění obytných budov v Porýní-Falci. (PDF; 346,9 kB) (Již není k dispozici online.) 3. prosince 2015, dříve v originále ; přístup 8. března 2016 . ( Stránka již není k dispozici , hledejte ve webových archivech ) Info: Odkaz byl automaticky označen jako vadný. Zkontrolujte odkaz podle pokynů a poté toto oznámení odstraňte.
- ↑ GDV: Zajistěte více lidí proti povodním. (Již není k dispozici on-line.) Archivní od originálu na 27. července 2014 ; přístup 27. května 2014 . Informace: Odkaz na archiv byl vložen automaticky a dosud nebyl zkontrolován. Zkontrolujte původní a archivační odkaz podle pokynů a poté toto oznámení odeberte.
- ↑ GDV: „Niklas“ způsobil škodu 750 milionů eur. Citováno 29. prosince 2015 .
- ↑ GDV: Pojišťovny nemovitostí zaplatily dvě miliardy eur za bouřky, silný déšť a krupobití. Citováno 5. ledna 2015 .
